वाणिज्यिक बैंकिंग, ग्रामीण ऋण और औद्योगिक वित्त को बढ़ावा देने में RBI की भूमिका

वाणिज्यिक बैंकिंग, ग्रामीण ऋण और औद्योगिक वित्त को बढ़ावा देने में RBI की भूमिका!

अब तक चर्चा की गई एक केंद्रीय बैंक के पारंपरिक कार्यों के प्रदर्शन के अलावा, आरबीआई, 1947 में भारत की स्वतंत्रता के बाद, दो मुख्य दिशाओं में सक्रिय भूमिका निभा रहा है:

(ए) देश के वित्तीय ढांचे को बनाने और मजबूत करने, नए वित्तीय संस्थानों की स्थापना के माध्यम से प्रमुख संस्थागत अंतराल को भरने और बदलते विकास और अर्थव्यवस्था की अन्य नीतिगत जरूरतों के संदर्भ में मौजूदा लोगों को पुनर्गठित करना;

(ख) सामाजिक रूप से वांछित दिशाओं में ऋण के आवंटन को प्रभावित करने के लिए नए उपायों को तैयार करना। अपनी प्रचार भूमिका के निर्वहन में, RBI के पास अपने क्रेडिट के लिए कई उपलब्धियां हैं और लगातार कई गैर-पारंपरिक कार्यों के प्रदर्शन में लगे हुए हैं।

वाणिज्यिक बैंकिंग को बढ़ावा देना:

बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 के तहत, आरबीआई में वाणिज्यिक बैंकों की देखरेख और नियंत्रण की विशाल शक्तियां निहित हैं।

बाद वाले ने इन शक्तियों का उपयोग करने की कोशिश की है:

(ए) कमजोर बैंकों के अनिवार्य परिसमापन या मजबूत बैंकों में उनके समामेलन और नियमित निरीक्षण और सामान्य निगरानी द्वारा बैंकों के परिचालन मानकों में सुधार के माध्यम से देश में वाणिज्यिक बैंकिंग संरचना को मजबूत करने के लिए,

(ख) देश भर में बैंकिंग सुविधाओं का विस्तार करने के लिए, विशेषकर छोटे शहरों और ग्रामीण क्षेत्रों में ताकि बैंकों की भौगोलिक कवरेज में सुधार हो सके, और

(c) बैंकों के कार्यात्मक कवरेज का विस्तार करने के लिए ताकि प्राथमिकता वाले क्षेत्रों जैसे कि कृषि, लघु-उद्योग आदि के पक्ष में बैंक ऋण के क्षेत्रीय वितरण में सुधार हो सके और इसे छोटे उधारकर्ताओं को उपलब्ध कराया जा सके। RBI ने बैंकिंग कर्मियों की विभिन्न श्रेणियों की शिक्षा और प्रशिक्षण की भी व्यवस्था की है।

बैंक जमाओं में अधिक से अधिक जनता के विश्वास को प्रेरित करने और इस तरह देश में बैंकिंग की आदतें फैलाने के लिए, विशेष रूप से छोटे साधनों के लोगों के बीच, वाणिज्यिक बैंकों के साथ जमा का बीमा जनवरी 1962 में शुरू किया गया था और डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन की स्थापना इस उद्देश्य के लिए की गई थी कि RBI की सहायक कंपनी।

बाद के वर्षों में जमा बीमा की योजना को धीरे-धीरे पात्र सहकारी बैंकों और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों में भी विस्तारित किया गया है। प्रत्येक बैंक में प्रत्येक जमाकर्ता के संबंध में डिपॉजिट योग्य टोर इंश्योरेंस कवर की राशि को भी समय-समय पर संशोधित किया जाता है। या जुलाई 1, 990 रुपये में इसे तय किया गया था। 30, 000। जून 1995 के अंत में, वाणिज्यिक और सहकारी बैंकों के कुल मूल्यांकन योग्य जमा (रु। 4, 09, 000 करोड़ रुपये में) का 70% बीमा किया गया था।

ग्रामीण (कृषि) ऋण का संवर्धन:

कृषि और अन्य ग्रामीण गतिविधियों के लिए संस्थागत ऋण की पर्याप्त मात्रा के प्रावधान को भारतीय रिजर्व बैंक की विशेष जिम्मेदारियों में से एक के रूप में मान्यता दी गई थी, यहां तक ​​कि भारतीय रिजर्व बैंक अधिनियम, 1934 में इस आशय के लिए उपयुक्त प्रावधान किए गए थे। बैंक के एक अलग कृषि क्रेडिट विभाग का गठन, और सहकारी ऋण आंदोलन के विकास (जो कि 1904 में इसकी शुरुआत से एक ग्रामीण या कृषि आंदोलन बना हुआ है) ने बैंक का विशेष प्रभार बनाया।

लगभग 50 के दशक के मध्य तक, इस क्षेत्र में बहुत कुछ नहीं किया गया था, जब अखिल भारतीय ग्रामीण ऋण सर्वेक्षण समिति (1954) की सिफारिश पर, (तत्कालीन) इंपीरियल बैंक ऑफ इंडिया और अन्य राज्य से जुड़े बैंकों का राष्ट्रीयकरण किया गया था और उन्हें परिवर्तित कर दिया गया था। भारतीय स्टेट बैंक और सहयोगी बैंक। इस समूह को ग्रामीण क्षेत्रों में ग्रामीण ऋण देने के साथ-साथ ग्रामीण बचत प्रदान करने के उद्देश्य से ग्रामीण क्षेत्रों में शाखा विस्तार के एक जोरदार कार्यक्रम के लिए जिम्मेदार बनाया गया था।

जुलाई 1969 में 14 अन्य प्रमुख वाणिज्यिक बैंकों के राष्ट्रीयकरण के साथ इस रणनीति को और अधिक बढ़ावा मिला। इस क्षेत्र के अन्य महत्वपूर्ण विकास कृषि पुनर्वित्त और विकास निगम (भारतीय रिज़र्व बैंक की पूर्ण स्वामित्व वाली सहायक कंपनी, 1963-82) के संचालन रहे हैं। ; सहकारी ऋण संगठन को मजबूत करना और रियायती शर्तों पर आरबीआई के पुनर्वित्त की बढ़ती मात्रा का प्रावधान; क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों की स्थापना, और एक प्राथमिकता वाले क्षेत्र के रूप में कृषि के लिए वाणिज्यिक बैंक ऋण की बढ़ती मात्रा का प्रसारण।

जुलाई 1982 में नेशनल बैंक फॉर एग्रीकल्चर एंड रूरल डेवलपमेंट की स्थापना के साथ संपूर्ण ग्रामीण ऋण प्रणाली और इसके द्वारा एआरडीसी के अधिग्रहण की निगरानी के लिए, इस क्षेत्र में आरबीआई की प्रत्यक्ष भूमिका और जिम्मेदारी काफी हद तक कम हो गई है।

ऊपर सूचीबद्ध उपायों के परिणामस्वरूप और कृषि के लिए संस्थागत वित्त के प्रावधान पर जोर देने के परिणामस्वरूप, ऐसे वित्त की तस्वीर कृषि के पक्ष में तेजी से बदलाव के दौर से गुजर रही है, खासकर जुलाई 1969 में 14 प्रमुख वाणिज्यिक बैंकों के राष्ट्रीयकरण के बाद। नवीनतम स्थिति तालिका 4.1 में अभिव्यक्त की गई है। हम तुलना कर सकते हैं कि मार्च 1995 के अंत में कुल सकल अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक ऋण बकाया रुपये था। 1, 93, 000 करोड़, लगभग 39% उद्योग में चला गया था।

वाणिज्यिक बैंकों की ऋण नीति में कुछ बदलाव के साथ, बड़े पैमाने पर उद्योगों की अल्पकालिक जरूरतों का अपेक्षाकृत आसानी से ध्यान रखा जा सकता है, विशेष उपायों की आवश्यकता दो क्षेत्रों में विशेष रूप से तीव्र थी:

(ए) दीर्घकालिक विकास वित्त का प्रावधान और

(b) लघु उद्योगों के लिए बैंक ऋण।

आरबीआई की सक्रिय सलाह और भागीदारी पर दोनों क्षेत्रों में विशेष उपाय सफलतापूर्वक किए गए हैं। लंबी अवधि के और मध्यम अवधि के वित्त के साथ-साथ नए मुद्दों की अंडरराइटिंग प्रदान करने के लिए, औद्योगिक विकास बैंकों जैसे कि IDBI, IFCI, ICICI, SIDBI, SFC और SIDCs के रूप में विशेष वित्तीय संस्थान सार्वजनिक क्षेत्र में स्थापित किए गए हैं और निजी क्षेत्र में आई.सी.आई.सी.आई.

RBI ने सार्वजनिक क्षेत्र के विकास बैंकों की शेयर पूंजी की सदस्यता ली। यह उन्हें अपने राष्ट्रीय औद्योगिक ऋण (दीर्घकालिक परिचालन) कोष से ऋण प्रदान करता है, जिसके लिए आरबीआई अपने लाभ से वार्षिक योगदान करता है। जुलाई 1968 में केवल रुपये के शुरुआती योगदान के साथ शुरू हुआ। 10 करोड़, फंड बढ़कर रु। ३० जून १ ९९ ५ को ५, ६ 5, 5, करोड़ और इससे मिले ऋण और अग्रिम रु। 5, 460 करोड़ रु।

लघु उद्योगों के लिए, SIDBI, SFC और SIDCs द्वारा वित्त उपलब्ध कराया जाता है और इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि वाणिज्यिक बैंक जो कि उनके लिए ऋण का सबसे महत्वपूर्ण स्रोत हैं। लघु उद्योगों की scale प्राथमिकता क्षेत्र ’के रूप में मान्यता ने सभी को प्रभावित किया है।

जून 1995 के अंत में, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों से इन उद्योगों को ऋण रु। 26, 800 करोड़ जो कुल प्राथमिकता क्षेत्र के अग्रिम (निर्यात ऋण को छोड़कर) का लगभग 40% था। इसके अतिरिक्त, यह वित्त रियायती शर्तों पर प्रदान किया जाता है। छोटे उद्योगों के लिए ऋण के प्रचार में एक महत्वपूर्ण उपाय 1960 में स्थापित और भारत सरकार की ओर से आरबीआई द्वारा संचालित ऐसे उद्योगों के लिए क्रेडिट गारंटी योजना है।

निर्यात वित्त को बढ़ावा देना:

(i) अंतरराष्ट्रीय स्तर पर ब्याज की ब्याज दरों पर निर्यात ऋण प्रदान करने के लिए विभिन्न कदम उठाए गए हैं। उदाहरण के लिए, अंतरराष्ट्रीय ब्याज दरों से जुड़ी दरों पर विदेशों में निर्यात बिलों के पुनर्विकास के लिए अक्टूबर 1993 में एक योजना बनाई गई थी। नवंबर 1993 की एक अन्य योजना के तहत, निर्यातकों को वित्तपोषण आयात के लिए प्रमुख विदेशी मुद्राओं में प्री-शिपमेंट क्रेडिट दिया जाता है।

RBI बैंकों को निर्यात ऋण पुनर्वित्त सीमा प्रदान करता है। मार्च के अंत में, वे रु। 9, 400 करोड़ रु। शिपमेंट के बाद के क्रेडिट के लिए निर्यात क्रेडिट पुनर्वित्त सीमा लगभग रु। 1994-95 के दौरान 6, 700 करोड़। इसके अलावा, निर्यात ऋण पर ब्याज की दर को नियंत्रित किया गया है।

मार्च 1995 के अंत तक शुद्ध बैंक ऋण के लिए निर्यात बकाया प्रतिशत 9.3 प्रतिशत था। लेकिन, ऐसे पुनर्वित्त के लिए पात्र निर्यात ऋण के लिए बैंकों की निर्यात ऋण पुनर्वित्त सीमा का प्रतिशत 48 प्रतिशत था।

(ii) निर्यात-आयात बैंक:

सरकार ने जनवरी 1981 में एक निर्यात-आयात बैंक की स्थापना की है, जिसने IDBI के अंतर्राष्ट्रीय वित्तपोषण विंग के कार्यों को संभाला है और जो विदेशी व्यापार के वित्तपोषण से संबंधित शीर्ष संस्था के रूप में कार्य करता है।

कमजोर वर्गों को ऋण:

कमजोर वर्गों को पर्याप्त, सस्ता और समय पर ऋण प्रदान करना नीति-निर्माताओं के लिए दरार करने के लिए सबसे कठिन अखरोट है।

RBI द्वारा उठाए गए इस संबंध में दो उपाय हैं:

(ए) 1971 में क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया की स्थापना (जुलाई 1978 में जमा बीमा निगम में विलय) और

(b) 1972 में अंतर दर की ब्याज दर (DRI) योजना को अपनाना।

क्रेडिट गारंटी:

आरबीआई को सौंपे गए महत्वपूर्ण कार्यों में से एक निर्दिष्ट प्राथमिकता वाले क्षेत्रों और छोटे उधारकर्ताओं के पक्ष में बैंक ऋण के अनुपात में वृद्धि करना है। अन्य बातों के अलावा, बैंकों द्वारा इस तरह के प्राथमिकता वाले कर्जदारों को ऋण प्रदान करने में अनिच्छा का एक बड़ा कारण उनके ऋण देने में शामिल ऋण जोखिम की major अत्यधिक ’डिग्री है।

पारंपरिक सिद्धांत यह सुझाव देगा कि बाजार की ताकतों के मुक्त कामकाज से प्रत्येक श्रेणी के उधारकर्ताओं के लिए जोखिम प्रीमियम सहित उचित बाजार दर का निर्धारण होगा और इस तरह की ब्याज दरों पर सभी उधारकर्ताओं, प्राथमिकता या अन्यथा, उतना ही ऋण मिलेगा जितना वे चाहते हैं। रखने के लिए। लेकिन वास्तविक जीवन में संस्थागत ऋण के लिए बाजार इस तरह से कार्य नहीं करता है। ब्याज की उधार दर आधिकारिक तौर पर निर्धारित होती है। ऐसी घटना में, उच्च जोखिम वाले उधारकर्ताओं को बस राशन दिया जाता है और ब्याज की उच्च दरों पर क्रेडिट नहीं दिया जाता है।

एक वैकल्पिक तरीका संस्थागत उपायों द्वारा प्रदान किया जाता है जो ऋण देने वाली एजेंसियों के जोखिम को कवर करते हैं। जोखिम जोखिम का आयोजन व्यक्तिगत जोखिमों को पूल करने के बीमा के सिद्धांत को लागू करने के द्वारा किया जाता है, ताकि बड़ी संख्या के सांख्यिकीय कानून क्रेडिट की प्रति यूनिट क्रेडिट जोखिम को काफी कम कर दें।

मुख्य रूप से क्रेडिट गारंटी के रूप में इस तरह के जोखिम कवरेज का प्रयास किया गया है। तीन अलग-अलग क्रेडिट गारंटी योजनाएं अब संचालन में हैं। उनकी मुख्य आम विशेषता यह है कि बैंकों को निर्दिष्ट उधारकर्ताओं के लिए दिए गए ऋण के डिफ़ॉल्ट के जोखिम के लिए गारंटी प्रदान करता है, गारंटी कवर के लिए, गारंटी कवर डिफ़ॉल्ट के तहत क्रेडिट के 66.66% से 100% तक भिन्न होता है। तीनों योजनाओं को नीचे संक्षेप में समझाया गया है।

(i) लघु उद्योग के लिए ऋण गारंटी योजना:

छोटे उद्योगों के लिए संस्थागत ऋण देने को प्रोत्साहित करने के लिए, भारत सरकार ने, RBI के परामर्श से, इन उद्योगों को बैंकों और अन्य ऋण संस्थानों द्वारा दी गई अग्रिमों की गारंटी के लिए जुलाई I960 में क्रेडिट गारंटी योजना की शुरुआत की। योजना के संचालन का कार्य केंद्र सरकार के एजेंट के रूप में RBI को सौंपा गया था।

योजना के दायरे और प्रावधानों को समय-समय पर उदार बनाया गया है। यह लघु-स्तरीय औद्योगिक इकाइयों को दी जाने वाली सभी प्रकार की ऋण सुविधाओं तक फैली हुई है। गारंटीकृत सुविधाएं वाणिज्यिक और सहकारी बैंकों, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों और राज्य वित्तीय निगमों सहित अनुमोदित क्रेडिट संस्थानों के लिए एक छोटे से शुल्क पर उपलब्ध हैं। इसके अलावा, RBI और IDBI, अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों को गारंटीकृत योजना के तहत अल्पकालिक ऋण देने के संबंध में अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों को तरजीही पुनर्वित्त सुविधाएं प्रदान करते हैं।

(ii) भारत की क्रेडिट गारंटी निगम:

छोटे पैमाने के उद्योगों के लिए क्रेडिट गारंटी योजना ने छोटे परिवहन ऑपरेटरों, व्यापारियों, कारीगरों, स्वरोजगार करने वाले व्यक्तियों, छोटे व्यवसाय उद्यमों, किसानों और कृषकों, आदि के कमजोर वर्गों को संस्थागत ऋण की उपलब्धता की समस्या का समाधान नहीं किया। छोटे उद्योगों की तुलना में बैंकों के लिए बहुत कम स्वीकार्य क्रेडिट जोखिम हैं।

इसलिए, भारतीय रिज़र्व बैंक, छोटे उधारकर्ताओं को बैंक ऋण के अधिक प्रवाह को प्रोत्साहित करने की आवश्यकता को महसूस करते हुए, जनवरी 1971 में स्थापित ऋण गारंटी निगम (CGCI) ने छोटे उधारकर्ताओं को ऋण और अग्रिमों के संबंध में अनुमोदित बैंकों को गारंटी कवर प्रदान करने के लिए। जुलाई 1978 में इस निगम को डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन में मिला दिया गया, जिसे डिपॉजिट इंश्योरेंस एंड क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन के रूप में नाम दिया गया।

(iii) निर्यात ऋण और गारंटी निगम (ईसीजीसी):

1964 में भारत सरकार द्वारा स्थापित यह निगम, सरकार के प्रशासनिक नियंत्रण में है, न कि RBI के। अपने व्यापार के एक हिस्से के रूप में क्रेडिट गारंटी जारी करने का है। निर्यात ऋण प्रदान करने में शामिल जोखिम के खिलाफ गारंटी बैंकों और अन्य वित्तीय संस्थानों को दी जाती है, चाहे वे माल के पूर्व-शिपमेंट या पोस्ट-शिपमेंट के संबंध में हो।

गारंटी को बैंकों को निर्यात के लिए उदार क्रेडिट और अन्य सुविधाएं देने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। इसके अलावा, ईसीजीसी निर्यातकों को वस्तुओं और सेवाओं के निर्यात के संबंध में भुगतान प्राप्त नहीं करने के जोखिम के खिलाफ बीमा कवर प्रदान करता है।

विभेदक दर की ब्याज दर (DRI) योजना:

यह योजना 1972 से चल रही है। लेकिन इसकी प्रगति बहुत धीमी रही है। जून 1995 के अंत में, सभी सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों से इस योजना के तहत बकाया अग्रिम लगभग रु। 700 करोड़, 1% के लक्ष्य के खिलाफ उनकी कुल अग्रिम का 0.33% है।

अग्रिमों में लगभग 23 लाख खाते शामिल हैं। इन अग्रिमों का लगभग 60% अनुसूचित जाति / अनुसूचित जनजाति के सदस्यों के पास चला गया था। उन्होंने मांग करने के लिए अति-बकाया राशि का बहुत अधिक प्रतिशत दिखाया। ऐसी योजनाएं जरूरतमंदों को केवल सीमांत सहायता प्रदान कर सकती हैं। बहुत अधिक महत्वपूर्ण पैकेज उपाय हैं जो सूचना, प्रशिक्षण, आदानों और विपणन के प्रावधान के साथ क्रेडिट सुविधाओं को जोड़ते हैं।

अच्छी तरह से प्रचारित प्रतिभूतियों-बैंक घोटाले के कारण, 1992 RBI के लिए एक बहुत ही प्रयत्नशील वर्ष रहा। घोटाले ने भारत सरकार के बैंकों और अपने स्वयं के सार्वजनिक ऋण कार्यालय की खराब निगरानी को उजागर किया है, जो प्रति दिन हजारों करोड़ रुपये की प्रतिभूतियों के भारत सरकार में लेनदेन की रिकॉर्डिंग के लिए जिम्मेदार है। आरबीआई द्वारा प्रदर्शित अक्षमता, उथली सतर्कता और इस तरह के खिलाफ कई आरोप लगाने वाली उंगलियां उठाई गई हैं।