बीमा: संकल्पना, महत्व और सिद्धांत
बीमा की अवधारणा, विशेषताओं, महत्व, दर्शन, महत्व, सिद्धांतों और प्रकारों के बारे में जानने के लिए इस लेख को पढ़ें।
टर्म इंश्योरेंस की अवधारणा:
बीमा शब्द को निम्नानुसार परिभाषित किया जा सकता है:
बीमा का एक अनुबंध एक अनुबंध है जिसके तहत बीमाकर्ता (यानी बीमा कंपनी) बीमाधारक द्वारा भुगतान किए गए धन की राशि (प्रीमियम कहा जाता है) पर विचार करता है।
(i) बीमित व्यक्ति द्वारा किसी विशिष्ट जोखिम (जिसके कारण बीमा प्रभावित होता है), जैसे कि आग या आग से अच्छा नुकसान उठाना
(ii) बीमाधारक की मृत्यु जैसे निर्दिष्ट घटना के होने पर बीमित व्यक्ति या उसके लाभार्थियों को पूर्व-निर्धारित राशि का भुगतान करना।
बीमा की मुख्य विशेषताएं:
बीमा की अवधारणा की मुख्य विशेषताएं हैं:
(ए) जीवन बीमा:
यह अन्य सभी प्रकार के बीमा (यानी सामान्य बीमा) से अलग है, जिसमें यह एक प्रकार का निवेश है। जीवन बीमा के एक अनुबंध के तहत, बीमा कंपनी के हिस्से पर एक निश्चित राशि का भुगतान करने का आश्वासन दिया जाता है (यदि वह जीवित है) या उसके लाभार्थियों को; क्योंकि मृत्यु जिसके खिलाफ बीमा प्रभावित होता है, उसकी मृत्यु निश्चित है - जल्द या बाद में, यानी जीवन बीमा जोखिम के मामले में।
अन्य सभी बीमा क्षतिपूर्ति के अनुबंध हैं अर्थात बीमा कंपनी बीमा को अच्छा नुकसान करने के लिए सहमत है, केवल जब जोखिम (जिसके लिए बीमा प्रभावित होता है) अन्य प्रकार के बीमाों में होता है, जोखिम अनिश्चित होता है।
अगर जोखिम नहीं होता है, तो बीमा कंपनी पर कोई दावा नहीं होता है। ऊपर दी गई परिभाषा का उत्तरार्द्ध (यानी ii) जीवन बीमा की ओर इशारा करता है; जबकि पूर्व भाग (यानी i) अन्य प्रकार के बीमाों की ओर इशारा करता है।
टिप्पणी का बिंदु:
जीवन बीमा और अन्य प्रकार के बीमाों में जोखिम की प्रकृति के बीच इस अंतर को देखते हुए, जीवन बीमा को तकनीकी रूप से जीवन आश्वासन (और बीमा नहीं) कहा जाता है। हालाँकि, व्यावहारिक रूप से शर्तों, बीमा और आश्वासन के बीच का अंतर अब-एक दिन नहीं मनाया जाता है, यहां तक कि जीवन बीमा निगम (LIC) भी बीमा शब्द का उपयोग करता है न कि आश्वासन - अपने नाम के हिस्से के रूप में।
(बी) टर्म इंश्योरेंस के संदर्भ में कुछ शर्तें:
(i) बीमाकर्ता:
जो जोखिमों की जिम्मेदारी लेता है यानी बीमा कंपनी।
(ii) बीमित व्यक्ति:
जिसका लाभ बीमा को प्रभावित करता है अर्थात जिसका जोखिम बीमा कंपनी द्वारा किया जाता है।
(iii) प्रीमियम:
यह बीमाकर्ता द्वारा बीमित व्यक्ति के लिए देय जोखिम के उत्तरदायित्व के लिए बीमाकर्ता द्वारा देय विचार (अर्थात मूल्य) है।
(iv) नीति:
पॉलिसी बीमा के अनुबंध के नियमों और शर्तों से संबंधित दस्तावेज है।
(v) सम एश्योर्ड:
यह वह राशि है जिसके लिए बीमा पॉलिसी ली जाती है।
बीमा का मूल दर्शन:
बीमा का मूल दर्शन यह है कि यह कई व्यक्तियों के बीच जोखिम फैलाने का उपकरण है, जो उस जोखिम के संपर्क में हैं। उदाहरण के लिए, हम कहें कि एक इलाके में 1000 घर हैं। इन सभी घरों के मालिकों ने अपने घरों को आग के खिलाफ बीमा कराने का फैसला किया।
सभी 1000 व्यक्ति बीमा कंपनी को प्रीमियम का भुगतान करेंगे, बीमा कंपनी को आग से हुए नुकसान की भरपाई के लिए सहमत करने पर विचार करें। इस प्रकार सभी पॉलिसी धारकों द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम से निर्मित बीमा कंपनी के साथ निधियों का एक पूल होगा।
इस फंड में से, बीमा कंपनी आग से होने वाले नुकसान की भरपाई उन दुर्भाग्यशाली लोगों को कर देगी जिनके घरों में आग लगने का खतरा है। यह एक दुर्लभ बात होगी कि इलाके के सभी घरों में आग लगने का खतरा है। इस प्रकार बीमा जोखिमों को साझा करने का एक सामाजिक उपकरण है। इसलिए सर विलियम बेवरिज के अनुसार, "जोखिम का सामूहिक असर बीमा है।"
बीमा का महत्व:
हम इसके द्वारा दिए जाने वाले निम्न लाभों के संदर्भ में बीमा के महत्व पर प्रकाश डाल सकते हैं:
(i) व्यावसायिक मुद्दों पर एकाग्रता:
बीमा व्यवसायियों को व्यवसाय के मुद्दों पर अपना ध्यान केंद्रित करने में मदद करता है, क्योंकि उनके जोखिम बीमा कंपनी द्वारा किए जाते हैं। बीमा उन्हें मानसिक शांति देता है। इस प्रकार बीमा के कारण, व्यावसायिक दक्षता बढ़ जाती है।
(ii) पूंजी का बेहतर उपयोग:
व्यवसायी, बीमा की अनुपस्थिति में, भविष्य की आकस्मिकताओं को पूरा करने के लिए धन बनाए रखेंगे। बीमा उनके द्वारा आकस्मिक धनराशि बनाए रखने की आवश्यकता को दूर करता है। इस प्रकार व्यवसायी अपने धन का उपयोग व्यावसायिक उद्देश्यों के लिए कर सकते हैं।
(iii) विदेश व्यापार को बढ़ावा देना:
गृह व्यापार में शामिल होने की तुलना में विदेशी व्यापार में कई जोखिम हैं। विदेशी व्यापार में शामिल जोखिमों का बीमा इसकी मात्रा को बढ़ावा देता है, जो आर्थिक विकास की एक स्वस्थ विशेषता है।
(iv) आश्रितों को सुरक्षा की भावना:
जीवन बीमा बीमाधारक के आश्रितों को आर्थिक सुरक्षा की भावना प्रदान करता है, जिनके जीवन बीमा पर असर पड़ता है।
(v) समाज कल्याण:
जीवन बीमा भी बच्चों की शिक्षा, बच्चों की शादी आदि के संबंध में नीतियों के लिए प्रदान करता है। ऐसी विशेष नीतियां गरीबों को सुरक्षा की भावना प्रदान करती हैं जो इन नीतियों को लेते हैं। इस प्रकार जीवन बीमा सामाजिक कल्याण सुनिश्चित करने के लिए एक उपकरण है।
(vi) आर्थिक विकास की प्रक्रिया में तेजी लाना:
बीमा कंपनियां प्रीमियम के संग्रह के माध्यम से समुदाय की बचत जुटाती हैं, और इन बचत को उत्पादक चैनलों में निवेश करती हैं। यह प्रक्रिया आर्थिक विकास को गति देती है। निवेश उद्देश्यों के लिए उपलब्ध एलआईसी (लाइफ इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन) के निपटान में भारी धनराशि बीमा के लाभ के उपर्युक्त बिंदु का समर्थन करती है।
(vii) रोजगार के अवसर उत्पन्न करना:
बीमा कंपनियां अर्थव्यवस्था में बहुत सारे रोजगार प्रदान करती हैं। यह बीमा कंपनियों द्वारा लगातार बढ़ते व्यवसाय के कारण है।
एक ही जोखिम को कवर करने के लिए किसी व्यक्ति को एक से अधिक बीमा पॉलिसी लेना काफी संभव है। इसे दोहरे बीमा के रूप में जाना जाता है।
ऊपर वर्णित मामले में, श्री ए, बीमाधारक ने तीन बीमा कंपनियों -I, II और III के साथ जोखिम के एक ही विषय के लिए तीन बीमा पॉलिसियां ली हैं।
दोहरे बीमा के निहितार्थ हैं:
(ए) जीवन बीमा के मामले में:
जीवन बीमा के मामले में, बीमित व्यक्ति या उसके आश्रित प्रत्येक बीमा कंपनी से पॉलिसी की पूरी राशि का दावा कर सकते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि जीवन बीमा एक प्रकार का निवेश है; और एक व्यक्ति अपने जीवन पर किसी भी संख्या में बीमा पॉलिसी ले सकता है और प्रत्येक पॉलिसी के तहत पूरी राशि का दावा कर सकता है।
(बी) अन्य प्रकार के बीमा के मामले में:
आग या समुद्री बीमा के मामले में, बीमित व्यक्ति, अल बीमा कंपनियों से वास्तविक नुकसान की राशि से अधिक की वसूली नहीं कर सकता है; क्योंकि उसे बीमा के लेनदेन से कोई लाभ कमाने की अनुमति नहीं है।
मान लीजिए कि मि। ए ने तीन बीमा कंपनियों- I, II और III से क्रमशः 50, 000, 1, 00, 000 और 1, 50, 000 में से अपने घर का बीमा करवाया। आग से उसका घर ६००, ००० रुपये के नुकसान में नष्ट हो जाता है। वह १: ६, ००० रुपये का दावा कर सकता है, १: २: ३ यानी रुपये के अनुपात में नुकसान की वास्तविक राशि। क्रमशः बीमा कंपनियों I, II और III से 10, 000, Rs.20, 000 और Rs.30, 000।
यदि वह बीमा कंपनी II से हानि की पूरी राशि यानी रु। 600, 000 का दावा करता है तो बीमा कंपनी II बीमा कंपनी I और III से आनुपातिक योगदान का दावा कर सकती है। कंपनी I से 10, 000 और रु। कंपनी III से 30, 000।
पुन: बीमा:
जब एक बीमा कंपनी को पता चलता है कि उसने जो जोखिम उठाया है, वह उसके लिए बहुत भारी है; यह किसी अन्य बीमा कंपनी के साथ बीमा करवा सकता है। इसे री-इंश्योरेंस कहा जाता है।
इस मामले में, बीमा के दो अनुबंध हैं:
(i) बीमाधारक और बीमा कंपनी के बीच एक बीमा का संपर्क कहलाता है।
(ii) बीमा सह के बीच अन्य। और री-इंश्योरेंस कंपनी को री-इंश्योरेंस का संपर्क कहा जाता है।
पुन: बीमा के निहितार्थ हैं:
(1) बीमाधारक का री-इंश्योरेंस कंपनी के साथ कोई संबंध नहीं है। वह केवल बीमा कंपनी के लिए नुकसान का दावा कर सकता है, जिसके साथ उसने बीमा के अनुबंध में प्रवेश किया है।
(2) बीमा कंपनी फिर से बीमा कंपनी से नुकसान (बीमित व्यक्ति को इसका भुगतान) का दावा कर सकती है।
बीमा के सामान्य (या मौलिक) सिद्धांत:
बीमा के मूल सिद्धांत निम्नलिखित हैं:
(i) सबसे अच्छा विश्वास का सिद्धांत:
बीमा का एक अनुबंध दोनों पक्षों द्वारा देखे जाने वाले अत्यंत अच्छे विश्वास के सिद्धांत पर आधारित है - बीमाधारक और बीमा कंपनी - एक दूसरे के प्रति। यदि एक पक्ष दूसरे पक्ष से कोई भी भौतिक जानकारी छिपाता है, जो बीमा के संपर्क में प्रवेश करने के दूसरे पक्ष के निर्णय को प्रभावित कर सकता है; दूसरा पक्ष अनुबंध से बच सकता है।
परम सद्भाव का सिद्धांत दोनों पक्षों पर समान रूप से लागू होता है। हालांकि, सभी भौतिक तथ्यों का एक पूर्ण और निष्पक्ष खुलासा करने का ओनस (यानी बोझ) आमतौर पर बीमाधारक पर मुख्य रूप से निर्भर करता है; क्योंकि बीमाधारक को बीमा के विषय-वस्तु का गहन ज्ञान होना चाहिए।
भौतिक तथ्यों का खुलासा करने का कर्तव्य निरंतर दायित्व नहीं है अर्थात्। बीमाधारक किसी भी भौतिक तथ्य का खुलासा करने के लिए बाध्य नहीं है, जो बीमा अनुबंध के समापन के बाद उसके ज्ञान में आता है।
(ii) क्षतिपूर्ति का सिद्धांत:
जीवन बीमा को छोड़कर, बीमा के अन्य सभी अनुबंध क्षतिपूर्ति के संपर्क हैं; जिसका अर्थ है कि बीमा के विषय के कारण होने वाले नुकसान की स्थिति में, बीमित व्यक्ति केवल हानि-विषय की वास्तविक राशि को अधिकतम बीमित राशि की वसूली कर सकता है।
मान लीजिए कि किसी बीमा कंपनी के साथ आग में उसके घर का बीमा रु। 1, 00, 000। आग के कारण घर को हुआ नुकसान रु। केवल .०, ०००। A बीमा कंपनी से केवल Rs.80, 000 की वसूली कर सकता है।
क्षतिपूर्ति के सिद्धांत के उद्देश्य हैं:
(१) बीमित व्यक्ति को उसी पद पर रखना जिसमें वह रहा होगा; कोई नुकसान नहीं हुआ था।
(२) बीमित व्यक्ति को बीमा के लेन-देन से बाहर, कोई लाभ कमाने की अनुमति नहीं।
हालांकि, जीवन बीमा के मामले में, बीमित व्यक्ति की मृत्यु के कारण होने वाले नुकसान का अनुमान लगाना संभव नहीं है; जैसा कि जीवन अमूल्य है। इसलिए, बीमा पॉलिसी की पूरी राशि का दावा बीमा कंपनी से किया जा सकता है।
(iii) बीमा योग्य ब्याज का सिद्धांत:
बीमा योग्य ब्याज का सिद्धांत बीमा के अनुबंध की नींव है। बीमा योग्य ब्याज की अनुपस्थिति में, बीमा का अनुबंध एक मात्र जुआ है और कानून की अदालत में लागू नहीं है।
बीमा योग्य ब्याज को निम्नानुसार परिभाषित किया जा सकता है:
एक व्यक्ति को बीमा के विषय में बीमा योग्य हित रखने के लिए कहा जाता है; जब विषय के संबंध में वह इतना स्थित है कि वह अपने अस्तित्व से लाभान्वित होगा और इसके विनाश से हार जाएगा।
निम्नलिखित नियमों के अनुसार जीवन, अग्नि और समुद्री बीमा में बीमा योग्य ब्याज मौजूद होना चाहिए:
(1) जीवन बीमा के मामले में; अनुबंध करने के समय बीमा योग्य ब्याज मौजूद होना चाहिए।
(२) अग्नि बीमा के मामले में; बीमा करने योग्य ब्याज अनुबंध बनाने के समय और नुकसान के समय भी मौजूद होना चाहिए।
(3) समुद्री बीमा के मामले में; नुकसान के समय बीमा योग्य ब्याज मौजूद होना चाहिए।
(iv) योगदान का सिद्धांत:
दोहरे बीमा के मामलों में योगदान का सिद्धांत लागू होता है। दोहरे बीमा के मामले में, प्रत्येक बीमाकर्ता प्रत्येक द्वारा सुनिश्चित राशि के अनुपात में कुल भुगतान में योगदान देगा। मामले में, एक बीमाकर्ता ने नुकसान की पूरी राशि का भुगतान किया है; वह अन्य बीमाकर्ताओं से आनुपातिक योगदान का दावा कर सकता है।
मान लीजिए, ए ने दो बीमा कंपनियों एक्स और वाई के साथ क्रमशः 40, 000 और Rs.80, 000 के लिए आग के खिलाफ अपने घर का बीमा किया। अगर घरों में आग लग जाती है और वास्तविक नुकसान की राशि रु। 4, 000 तक हो जाती है, तो
X रुपये का भुगतान करेगा। 16, 000 से ए
और Y रु। 3, 000 से a का भुगतान करेगा
यानी Rs.48 की हानि, 000 को X और Y के बीच 40, 000: 80, 000 या 1: 2 के अनुपात में विभाजित किया गया है।
यदि X रु .8, 000 से A के पूरे नुकसान का भुगतान करता है; यह Y से Rs.32, 000 वसूल कर सकता है और यदि Y Rs.48, 000 से A का भुगतान करता है; यह रुपये की वसूली कर सकता है। X से 16, 000 रु।
योगदान का सिद्धांत जीवन बीमा पर लागू नहीं होता है; जहां प्रत्येक बीमाकर्ता बीमाधारक को पॉलिसी की पूरी राशि का भुगतान करेगा; क्योंकि जीवन बीमा एक प्रकार का निवेश है और जीवन बीमा अनुबंध क्षतिपूर्ति का अनुबंध नहीं है।
(v) पूछताछ का सिद्धांत:
अधीनता के सिद्धांत के अनुसार, बीमा कंपनी द्वारा बीमित व्यक्ति को हुए नुकसान की भरपाई करने के बाद; बीमा कंपनी बीमाधारक के जूते में कदम रखती है अर्थात बीमा कंपनी क्षतिग्रस्त संपत्ति के संबंध में बीमाधारक के सभी अधिकार प्राप्त करती है।
मान लीजिए कि A ने अपने घर को आग के खिलाफ Rs.2, 00, 000 का बीमा कराया है आग से घर पूरी तरह से क्षतिग्रस्त हो जाता है और बीमा कंपनी ए। को 00, 00, 000 का भुगतान करती है। बाद में, क्षतिग्रस्त घर को Rs.25, 000 में बेचा जाता है। बीमा कंपनी को Rs.25, 000 की इस राशि को प्राप्त करने का हकदार है। मान लीजिए, आगे पाया गया कि किसी ने घर को आग लगाने की कोशिश की।
बीमा कंपनी उस व्यक्ति के खिलाफ भी कार्रवाई कर सकती है; क्योंकि बीमा कंपनी बीमाधारक के लिए उपलब्ध सभी अधिकारों और उपायों को प्राप्त करती है अर्थात श्री ए।
अधीनता के सिद्धांत के निहितार्थ हैं:
(1) बीमा कंपनी को बीमित व्यक्ति के अधिकार मिलते हैं, केवल बीमित व्यक्ति को हुए नुकसान की भरपाई करने के बाद।
(२) यह सिद्धांत जीवन बीमा पर लागू नहीं होता है।
(vi) कारण प्रॉक्सिमा का सिद्धांत (अर्थात अनुमानित कारण):
इस सिद्धांत के अनुसार, हमें पता चलता है कि बीमित संपत्ति को नुकसान का निकटतम कारण या नुकसान क्या है। यदि नुकसान का निकटतम कारण एक कारक है जिसके खिलाफ बीमा किया गया है; तब केवल बीमा कंपनी नुकसान की भरपाई के लिए उत्तरदायी है, अन्यथा नहीं। यह सिद्धांत उन मामलों में महत्वपूर्ण है जब घटनाओं की एक श्रृंखला के कारण नुकसान होता है।
मान लीजिए कि X ने समुद्री जल के कारण हुए माल को नुकसान या क्षति के खिलाफ एक समुद्री बीमा पॉलिसी ली है। यात्रा के दौरान चूहों ने जहाज के तल में एक छेद कर दिया, जिससे समुद्र का पानी जहाज में जा गिरा और माल क्षतिग्रस्त हो गया।
यहां, बीमा कंपनी माल के कारण हुए नुकसान की भरपाई के लिए उत्तरदायी है; क्योंकि नुकसान का अनुमानित कारण समुद्र का पानी है जिसके खिलाफ बीमा प्रभावित होता है। चूहों द्वारा जहाज के तल में एक छेद बनाना केवल नुकसान का दूरस्थ कारण है।
(vii) नुकसान का शमन का सिद्धांत:
(शमन का अर्थ है कुछ कम हानिकारक बनाना)। नुकसान के शमन के सिद्धांत के अनुसार, यह बीमाधारक का कर्तव्य है कि वह बीमा पॉलिसी द्वारा कवर की गई संपत्ति को हुए नुकसान को कम करने के लिए सभी संभव कदम उठाए। उसे विवेकपूर्ण व्यक्ति के रूप में व्यवहार करना चाहिए और बीमा पॉलिसी लेने के बाद लापरवाह नहीं बनना चाहिए।
मान लीजिए कि एक घर में आग के खिलाफ बीमा किया गया है और आग लग गई है। मालिक को तुरंत फायर ब्रिगेड विभाग को सूचित करना चाहिए और आग बुझाने के लिए हर काम करना चाहिए; मानो घर का बीमा नहीं था। यानी आग से हुए नुकसान को कम करने के लिए उसे सभी प्रयास करने होंगे।
बीमा के प्रकार:
(1) जीवन बीमा:
(i) जीवन बीमा की परिभाषा:
जीवन बीमा को निम्नानुसार परिभाषित किया जा सकता है:
जीवन बीमा एक अनुबंध है जिसके तहत बीमा कंपनी - एकमुश्त या आवधिक किस्तों में भुगतान किए गए प्रीमियम के मद्देनजर बीमित व्यक्ति की मृत्यु पर एक निश्चित राशि का भुगतान करने के लिए या एक निश्चित आयु प्राप्त करने पर, जो भी पहले हो ।
(ii) जीवन बीमा के लिए कुछ महत्वपूर्ण अवधारणाएँ:
(ए) बीमा योग्य ब्याज:
एक व्यक्ति जीवन का बीमा कर सकता है, जिसमें उसके पास बीमा योग्य हित है। निम्नलिखित मामलों में बीमा योग्य ब्याज मौजूद है:
1. एक व्यक्ति को अपने जीवन में एक असीमित बीमा योग्य हित है।
2. एक पति का अपनी पत्नी के जीवन में बीमा योग्य हित होता है; और पत्नी को अपने पति के जीवन में बीमा योग्य रुचि होती है।
3. एक पिता को अपने बेटे या बेटी के जीवन में बीमा योग्य रुचि होती है, जिस पर वह निर्भर है।
4. एक बेटे को अपने माता-पिता के जीवन में बीमा योग्य रुचि होती है जो उसका समर्थन करते हैं।
5. एक लेनदार के पास कर्जदार के जीवन में, कर्ज की सीमा तक बीमा योग्य ब्याज होता है।
जीवन बीमा के मामले में बीमा योग्य ब्याज के कई और मामले हैं, जो ऊपर बताए गए हैं।
ध्यान दें:
जीवन बीमा का अनुबंध करने के समय बीमा योग्य ब्याज मौजूद होना चाहिए:
(बी) उम्र का प्रमाण:
जीवन बीमा के मामले में, आयु के प्रमाण की आवश्यकता होती है; क्योंकि प्रवेश पर प्रीमियम की दर उम्र पर निर्भर करती है। आयु का प्रमाण स्कूल प्रमाण पत्र, कुंडली, नगरपालिका प्राधिकरण से जन्म प्रमाण पत्र या अन्य वैध स्रोतों के रूप में दिया जा सकता है।
(ग) नामांकन:
बीमित व्यक्ति की मृत्यु की स्थिति में, जो भी पॉलिसी की राशि प्राप्त करेगा, उसे नामांकित कर सकता है।
(डी) आत्मसमर्पण मूल्य:
समर्पण मूल्य वह राशि है जो बीमा कंपनी पॉलिसी धारक को अदा करेगी; यदि वह अपनी परिपक्वता की तारीख से पहले पॉलिसी को बंद करना चाहता है।
(policy) पॉलिसी पर ऋण:
मामले में, जीवन पॉलिसी पर कुछ निश्चित प्रीमियमों का भुगतान किया गया है; पॉलिसी धारक बीमा कंपनी से पॉलिसी के विरुद्ध ऋण प्राप्त कर सकता है। पॉलिसी धारक एक निश्चित अवधि के भीतर ऋण का भुगतान कर सकता है, अन्यथा पॉलिसी की परिपक्वता के कारण भुगतान पर ऋण और उस पर दिए गए ब्याज को समायोजित किया जाएगा।
(2) अग्नि बीमा:
(i) अग्नि बीमा की परिभाषा:
अग्नि बीमा को निम्नानुसार परिभाषित किया जा सकता है:
अग्नि बीमा एक अनुबंध है, जिसके तहत बीमा कंपनी, बीमाधारक द्वारा देय प्रीमियम के विचाराधीन, आग के खिलाफ बीमाकृत संपत्ति को नुकसान या क्षति के लिए आश्वस्त करने के लिए सहमत होती है, एक निर्दिष्ट अवधि के दौरान और एक सहमत होने तक। रकम।
टिप्पणी के अंक:
(१) आग बीमा में, बीमा योग्य ब्याज अनुबंध के समय और नुकसान के समय दोनों में मौजूद होना चाहिए।
(2) अग्नि बीमा क्षतिपूर्ति का एक अनुबंध है, और बीमित व्यक्ति अधिकतम बीमित राशि के अधीन वास्तविक नुकसान की राशि से अधिक का दावा नहीं कर सकता है। इसके अलावा, बीमा कंपनी धन के रूप में या आग से क्षतिग्रस्त हुई संपत्ति को प्रतिस्थापन या मरम्मत के रूप में क्षतिपूर्ति कर सकती है।
(3) आग से होने वाले नुकसान में निम्नलिखित नुकसान भी शामिल हैं:
(i) आग से बुझाने के लिए प्रयुक्त पानी से खराब होने वाला सामान
(ii) आग की लपटों की प्रगति को रोकने के लिए फायर ब्रिगेड द्वारा आसन्न इमारतों को नीचे खींचना
(iii) भवन से हटाने की प्रक्रिया में माल का टूटना जहां आग भड़क रही है जैसे खिड़की से फर्नीचर फेंकने से होने वाली क्षति।
(iv) आग बुझाने के लिए लगाए गए श्रमिकों को मजदूरी का भुगतान।
(ii) अग्नि बीमा पॉलिसी में औसत खंड:
अंडर इंश्योरेंस के मामलों का ध्यान रखने के लिए, आमतौर पर फायर पॉलिसी में एक औसत क्लॉज होता है। इस खंड के अनुसार, नुकसान के मामले में बीमाधारक स्वयं नुकसान का एक हिस्सा वहन करेगा। वास्तव में, विषय वस्तु के वास्तविक मूल्य और बीमित राशि के बीच अंतर के लिए; बीमाधारक को अपना बीमाकर्ता होना चाहिए। मान लीजिए कि एक घर रु। 1, 00, 000 का बीमा केवल Rs.60, 000 के लिए किया जाता है और बीमा पॉलिसी में औसत खंड होता है।
अब, अगर आग के कारण संपत्ति का नुकसान रु .40, 000 है, तो बीमा कंपनी निम्नलिखित फॉर्मूले के अनुसार केवल Rs.24.000 का भुगतान करेगी:
(3) समुद्री बीमा:
(i) समुद्री बीमा की परिभाषा:
समुद्री बीमा को निम्नानुसार परिभाषित किया जा सकता है:
समुद्री बीमा का एक अनुबंध एक संपर्क है जिसके तहत बीमा कंपनी बीमा कंपनियों को नुकसान के खिलाफ क्षतिपूर्ति करने का उपक्रम करती है जो समुद्री साहसिक कार्य के लिए आकस्मिक हैं।
समुद्री बीमा में जोखिम, जिनके खिलाफ बीमा किया जाता है, समुद्र के खतरों के रूप में जाने जाते हैं, जैसे:
1. तूफान
2. दूसरे के खिलाफ या चट्टानों के खिलाफ एक जहाज का टकराव
3. जहाज का जलना और डूबना
4. समुद्र के पानी से कार्गो का नुकसान
5. जेटीसन यानी जहाज को डूबने से बचाने के लिए सामान को समुद्र में फेंकना
6. जहाज पर कब्जा या जब्ती
7. गुरु या जहाज के चालक दल के कार्य आदि।
(ii) समुद्री बीमा के प्रकार:
नीचे वर्णित के अनुसार चार प्रकार के समुद्री बीमा हैं:
1. पतवार बीमा (या जहाज का बीमा):
यह पोत और उसके उपकरण जैसे फर्नीचर और फिटिंग, मशीनरी, उपकरण, इंजन आदि के बीमा को कवर करता है।
2. कार्गो बीमा:
इसमें माल और जहाज में निहित माल और चालक दल और यात्रियों के व्यक्तिगत सामान शामिल हैं।
3. माल बीमा:
शिपिंग कंपनी कार्गो को ले जाने के लिए कुछ भाड़ा वसूलती है। बहुत बार शिपिंग कंपनी और माल के मालिकों के बीच एक समझौता होता है कि माल का भुगतान तभी किया जाएगा जब सामान सुरक्षित रूप से गंतव्य तक पहुंच जाए। यदि जहाज रास्ते में खो जाता है या कार्गो चोरी हो जाता है या क्षतिग्रस्त हो जाता है; शिपिंग कंपनी माल ढुलाई खो देती है। इस तरह के जोखिमों से बचाव के लिए शिपिंग कंपनी द्वारा माल बीमा को प्रभावित किया जाता है।
4. देयता बीमा:
देयता बीमा के तहत, बीमा कंपनी उस नुकसान के खिलाफ क्षतिपूर्ति करने का कार्य करती है जो बीमित व्यक्ति को किसी तीसरे पक्ष को देयता के कारण हो सकता है। उदाहरण के लिए, यदि एक जहाज दूसरे से टकराता है और पहले जहाज को दूसरे जहाज को मुआवजा देना पड़ता है; तब इस क्षतिपूर्ति का दावा बीमा कंपनी से किया जा सकता है यदि देयता बीमा लिया गया है।
