बीमा - क्रेता का दृष्टिकोण और बीमा कंपनियों का दृष्टिकोण

बीमा - क्रेता का दृष्टिकोण और बीमा कंपनी का दृष्टिकोण!

जोखिम और अनिश्चितता को कम करने के साधन के रूप में बीमा के दो पहलू हैं: पहला, बीमा पॉलिसी खरीदने वाले व्यक्ति के दृष्टिकोण से; और दूसरा, बीमा कंपनी के दृष्टिकोण से जो बीमा पॉलिसी बेचता है।

1. बीमा के खरीदार के दृष्टिकोण से:

बीमा जुए के विपरीत है। यह जोखिम को दूर ले जाता है। जब कोई व्यक्ति अपने आप को, अपने आश्रितों या संपत्ति को भविष्य की अनिश्चित घटनाओं जैसे मृत्यु, दुर्घटना, आग, चोरी, आदि से बचाने के लिए बीमा पॉलिसी खरीदता है, तो वह जोखिम से बच जाता है। बीमा के लिए बाजार मौजूद है क्योंकि लोग जोखिम उठाने वाले हैं।

ऐसे व्यक्ति पर विचार करें, जिसके पास मोटरबाइक है, जिसकी कीमत रु। 50, 000। वह रुपये के लिए चोरी, दुर्घटना आदि से होने वाली हानि के खिलाफ एक बीमा पॉलिसी खरीदता है। 5, 000। उन्होंने अनुमान लगाया कि इसके चोरी होने की संभावना 0.1 है और अपेक्षित नुकसान रु। 5, 000 (यानी 0.10 × 50, 000 रुपये)। चूंकि बीमा की लागत (रु। 5, 000) अपेक्षित हानि (रु। 5, 000) के बराबर है, वह बीमा खरीदकर जोखिम से बच जाएगा ताकि चोरी के मामले में वह बीमा कंपनी से पूर्ण रूप से हानि की वसूली कर सके।

जोखिम उठाने वाले के सामने दो विकल्प हैं:

(1) यदि वह बीमा नहीं खरीदता है, तो रुपये खोने की संभावना। 50, 000 है, यानी रु। 5000; और (2) यदि वह बीमा खरीदता है तो रुपये खोने का कोई मौका नहीं है। 50, 000। वह रुपये देता है। 5, 000 बीमा प्रीमियम के रूप में और रु। 0.9 की संभावना के साथ 45, 000। एक जोखिम उठाने वाला इस प्रकार बीमा खरीदकर बड़े मौद्रिक नुकसान के जोखिम को समाप्त कर देगा।

लेकिन एक बीमा कंपनी को लाभ कमाना चाहिए। तो यह उचित नीतियों की पेशकश नहीं करता है, जैसा कि ऊपर वर्णित है। इसके बजाय, यह रु। से अधिक प्रीमियम वसूल करेगा। 5, 000, रु। 5, 500। इसलिए रु। 500 इसकी लागत को कवर करते हैं और यह इसकी आय है।

सभी व्यक्तियों की तरह, एक जोखिम उठाने वाले के पास धन की सीमांत उपयोगिता कम हो गई है। जब वह कोई बीमा पॉलिसी खरीदता है, तब भी वह अनुकूल परिस्थितियों में नहीं होती है, तो वह अपने अपेक्षित धन में कमी से अधिक चोरी से होने वाले जोखिम को कम करता है। यह चित्र 7 में चित्रित किया गया है जहां संपत्ति जो संपत्ति का वर्तमान मूल्य है, मोटरसाइकिल, ऊर्ध्वाधर अक्ष पर क्षैतिज अक्ष और उपयोगिता पर मापा जाता है।

प्वाइंट ए, डब्ल्यू ₁ धन और यू ₁ उपयोगिता के साथ बीमा के बिना परिणाम से मेल खाती है अगर मोटरसाइकिल चोरी हो जाती है। प्वाइंट बी डब्ल्यू ₂ धन और यू ₂ उपयोगिता के साथ बीमा के बिना "कोई चोरी नहीं" परिणाम से मेल खाती है। जब वह बीमा खरीदता है और बीमा कंपनी एक उचित प्रीमियम (यानी रु। 5, 000) वसूलती है, तो वह OW ₃ धन और OU ₃ उपयोगिता के साथ बिंदु C पर होगा।

नतीजतन, उसकी संपत्ति निश्चितता के साथ OW ₂ से OW ₃ तक कम हो जाती है। लेकिन जब बीमा कंपनी अपनी लागतों को कवर करने के लिए अतिरिक्त प्रीमियम (यानी रु। 500) लेती है, तो यह अनुचित नीति बिंदु D से मेल खाती है, जिससे उसकी संपत्ति OW _{4 से} कम हो जाती है और उपयोगिता भी OU ₄ तक कम हो जाती है। यह दिखाता है कि धन की सीमांत उपयोगिता कम हो जाती है जब एक जोखिम वाला व्यक्ति एक अनुचित बीमा पॉलिसी खरीदता है।

2. बीमा कंपनी के दृष्टिकोण से:

बीमा कंपनी का कार्य किसी भी अनिश्चित घटना के कारण नुकसान की स्थिति में निश्चितता प्रदान करना है। यह अपने ग्राहकों से थोड़ी मात्रा में प्रीमियम वसूल कर नुकसान के जोखिम को कम करता है और जिस घटना के लिए बीमा पॉलिसी बेची गई है, उसके मामले में बहुत बड़ी राशि का भुगतान करने का वादा करता है। जैसा कि लोग आम तौर पर जोखिम उठाने वाले होते हैं, वे अनुचित बाधाओं पर भी प्रीमियम का भुगतान करने के लिए तैयार होते हैं। इसी तरह, बीमा कंपनियां भी जोखिम उठाने वाली होती हैं। फर्मों की तरह, वे भी लाभ कमाने का लक्ष्य रखते हैं। जोखिम से बचने और लाभ कमाने के लिए, वे जोखिम-पूलिंग और जोखिम फैलाने का सहारा लेते हैं।

जोखिम-पूलिंग और जोखिम-प्रसार:

बीमा कंपनी किसी बीमाकृत व्यक्ति के परिवार को बहुत बड़ी राशि का भुगतान करने के वादे के बदले में छोटा प्रीमियम वसूल कर अपने ग्राहक की मृत्यु का जोखिम उठाने के लिए तैयार हो जाती है। यह बड़ी संख्या में ग्राहकों के लिए अपने जोखिमों को पूल करके बहुत निश्चितता के साथ ऐसा करने में सक्षम है। जब कोई बीमा कंपनी जीवन बीमा बेचती है, तो वह एक नहीं बल्कि हजारों व्यक्तियों का बीमा करती है। यह जानता है कि सभी बीमित व्यक्ति एक साथ नहीं मरेंगे, सिवाय महामारी के मामले में जैसे कि महामारी, परमाणु युद्ध आदि।

कुछ जल्दी मर सकते हैं, अन्य बीमा की अवधि के बीच में मर सकते हैं, और फिर भी कुछ लोग पॉलिसी परिपक्व होने के बाद भी नहीं मर सकते हैं। इसलिए, यह गणितीय रूप से जानता है कि यह अपने ग्राहकों से जो प्रीमियम इकट्ठा करता है, वह मौतों की स्थिति में प्रत्येक वर्ष भुगतान करने के लिए आवश्यक भुगतान से अधिक है।

दूसरे शब्दों में, जितने अधिक व्यक्ति इसका बीमा कराते हैं, छोटे उन व्यक्तियों का अनुपात होगा जो वास्तव में प्रत्येक वर्ष मर जाते हैं। इसे लॉ ऑफ लार्ज नंबर कहा जाता है। इसका मतलब है कि बीमाकृत व्यक्तियों की संख्या जितनी अधिक होगी, बीमा कंपनी के लिए उनका औसत परिणाम उतना ही अधिक अनुमानित होगा। इस तरह, बीमा कंपनी जोखिम का अनुमान लगाने में सक्षम है और लाभ कमाने के लिए अपने ग्राहकों के प्रीमियम भुगतान की गणना कर सकती है।

जोखिम-पूलिंग केवल बड़ी संख्या में व्यक्तियों में जोखिम के प्रसार के माध्यम से संभव है। इसका यह मतलब नहीं है कि पॉलिसी धारकों की संख्या बड़ी होनी चाहिए। इसका मतलब यह भी है कि जोखिम अन्य सभी व्यक्तियों द्वारा सामना किए जाने वाले जोखिमों से स्वतंत्र होना चाहिए। मान लीजिए कि एक बीमा कंपनी एक इलाके में 100 घरों का बीमा करती है। यदि कोई बड़ी आग बुझती है, तो सभी घर जल सकते हैं।

दावों के रूप में कंपनी को भारी नुकसान होगा। इस मामले में, आग का खतरा स्वतंत्र नहीं है। यदि एक ही कंपनी शहर के विभिन्न इलाकों में 100 घरों का बीमा करती है, तो जोखिम स्वतंत्र हैं। एक समय में जलने के लिए 100 घरों में 1 घर की संभावना है क्योंकि एक घर में आग दूसरे घर में आग से स्वतंत्र है। यह स्वतंत्र जोखिमों की इस कसौटी के आधार पर है कि कई बीमा कंपनियां युद्धों, बाढ़, पृथ्वी-भूकंप आदि से नष्ट होने वाली संपत्तियों का बीमा नहीं करती हैं, क्योंकि उनके बड़े पैमाने पर नष्ट होने का जोखिम होता है।

एक और तरीका जिसमें बीमा कंपनियां अपने जोखिम फैलाती हैं, वह है विविधीकरण। वे विभिन्न प्रकार के बीमा जैसे जीवन बीमा, गृह बीमा, कार बीमा, चिकित्सा या स्वास्थ्य बीमा इत्यादि की पेशकश करके ऐसा करते हैं।

जोखिम-साझाकरण :

जोखिम-पूलिंग और जोखिम-प्रसार के अलावा, जोखिम-बीमा बीमा कंपनी द्वारा जोखिम जोखिम को कम करने के लिए एक और तरीका है। जोखिम-बँटवारे का सहारा तब लिया जाता है जब कोई व्यक्ति उसे इतनी बड़ी रकम के लिए ई-सेल्फ करता है कि यदि दुर्भाग्यवश यह घटना होती है, तो दावा किसी भी एक कंपनी को बर्बाद कर सकता है। उस कौशल से संबंधित शरीर, उदाहरण के लिए, लता मंगेशकर या मैडोना जैसी गायिका अपनी आवाज का बीमा करवाती हैं, एक नर्तकी किसी भी घटना के खिलाफ अपने पैरों का बीमा कराती है जो उसे नृत्य करने से रोक सकती है, आदि, क्योंकि केवल एक व्यक्ति को एक बड़ी राशि का बीमा किया जाता है, प्रीमियम बहुत बड़ा है। यदि व्यक्ति के लिए कुछ नहीं होता है, तो कंपनी एक बड़ा लाभ अर्जित करेगी और यदि घटना होती है, तो उसे भारी नुकसान होगा।

ऐसे मामले में, बीमा कंपनी जोखिम-साझेदारी को अपनाती है जिसे पुनर्बीमा भी कहा जाता है। जब कंपनी किसी व्यक्ति के कौशल का बीमा करती है, तो वह पॉलिसी को अन्य बीमा कंपनियों के बीच बड़ी संख्या में उप-नीतियों में विभाजित करके साझा करती है। प्रत्येक कंपनी को प्रीमियम का एक हिस्सा मिलता है और पेआउट (दावा) भी समान रूप से विभाजित किया जाता है, अगर घटना होती है।

लंदन में लॉयड्स इंश्योरेंस मार्केट को जोखिम में साझा करने का सबसे प्रसिद्ध उदाहरण है जिसके सैकड़ों "सिंडिकेट्स" या बीमा कंपनियां हैं, इसके सदस्य और प्रत्येक सिंडिकेट को 20 सदस्यों में विभाजित किया गया है। इस प्रकार जोखिम-बँटवारा किया जाता है ताकि आप एक बड़ी राशि के व्यक्तिगत बीमा को विभाजित और उप-विभाजित कर सकें। सिंडिकेट्स और उनके सदस्यों के बीच प्रीमियम को कुछ अनुपात में साझा करने से, बीमा का जोखिम इतना कम हो जाता है कि यदि घटना होती है, तो भुगतान में हिस्सेदारी बहुत कम है।

बीमा की समस्याएं:

दो बड़ी समस्याएं हैं जिनका बीमा कंपनियों को सामना करना पड़ता है।

वे नैतिक खतरे और प्रतिकूल चयन हैं जिन्हें नीचे समझाया गया है:

नैतिक जोखिम:

नैतिक खतरे की समस्या तब उत्पन्न होती है जब कोई व्यक्ति जो बीमारी, टायर या कार दुर्घटना के लिए बीमित होता है वह इस तरह से व्यवहार करता है जैसे कि होने वाली घटना की संभावना को बढ़ाने के लिए। ऐसे मामलों में नुकसान को उस व्यक्ति से बीमा कंपनी में स्थानांतरित कर दिया जाता है जो फुलाए गए दावों से पीड़ित होता है। नैतिक खतरा तब होता है जब कोई व्यक्ति अपनी बीमाकृत कार को अधिक लापरवाही से चलाता है या चोरी से बचने के लिए इसे बंद करने में लापरवाह होता है, जिससे दुर्घटना की संभावना बढ़ जाती है। या चोरी।

इसी तरह अग्नि बीमा के साथ जब एक घर का मालिक या फर्म फायर डिटेक्टर सिस्टम स्थापित नहीं करता है, जिससे आग की लाभप्रदता बढ़ जाती है। स्वास्थ्य के लिए बीमित व्यक्ति चेन-स्मोक कर सकता है और इस प्रकार बीमार पड़ने की संभावना बढ़ जाती है। अन्य सभी समान मामलों में, पॉलिसी धारक का व्यवहार बदल जाता है। वह अधिक जोखिम लेता है अगर वह बीमा नहीं था।

यह नैतिक खतरे की समस्या के कारण है कि बीमा कंपनियां उचित बाधाओं पर प्रीमियम की पेशकश नहीं करती हैं। वे बीमा खरीदने के लिए एक व्यक्ति (या फर्म) से कुछ प्रकार के व्यवहार को निर्दिष्ट करके नैतिक खतरे की समस्या को कम करने या शामिल करने का प्रयास करते हैं। ।

उदाहरण के लिए, बीमा कंपनी घर के मालिक या फर्म को बीमा की पेशकश कर सकती है केवल अगर फायर डिटेक्टर सिस्टम स्थापित किया जाता है, तो एक व्यक्ति को स्वास्थ्य के लिए बीमा किया जा सकता है यदि वार्षिक भौतिक जांच की जाती है, और दुर्घटनाओं में शामिल ड्राइवरों के लिए प्रीमियम उठाया जा सकता है। इस तरह, बीमा कंपनियां आग, बीमारी या दुर्घटना की संभावनाओं को सीमित करके बीमित व्यक्तियों को दावों की संख्या और भुगतान को कम करने में सक्षम हैं।

इस प्रकार वे कम बार भुगतान करते हैं और छोटे प्रीमियम लेते हैं। इसके अलावा, उन्हें प्रीमियम के इष्टतम संयोजन और कवर किए गए जोखिम की सीमा का पता लगाना होगा। वे विभिन्न ग्राहकों को विभिन्न अनुबंध प्रदान करेंगे। उच्च जोखिम वाले ग्राहकों से उच्च प्रीमियम लिया जाएगा और उन्हें पूर्ण कवरेज प्राप्त होगा, जबकि कम जोखिम वाले ग्राहकों को कम प्रीमियम का शुल्क लगेगा और उन्हें केवल आंशिक कवरेज मिलेगा।

एक व्यक्ति पर विचार करें जिसके घर का मूल्य डब्ल्यू है। यदि आग लगती है, तो उसकी संपत्ति केवल डब्ल्यू ₂ = डब्ल्यू - डी है जहां डी घर का मलबा है। व्यक्ति एक बीमा कंपनी को प्रीमियम α _{1 का} भुगतान करके घर के लिए आग के खिलाफ जोर देता है, जिसके बदले में उसे α _{2 का} भुगतान किया जाएगा, अगर घर में आग लग जाती है। यदि कोई आग नहीं है, तो उसका धन डब्ल्यू ₁ = डब्ल्यू - α है, वह बीमा प्रीमियम का भुगतान करता है। यदि अग्नि है, तो उसका धन W ₂ = W-d + α _{2 है} ।

एक बीमा कंपनी जो जोखिम से ग्रस्त है, नैतिक खतरे की सीमा को कम करने के लिए अपने ग्राहक के लिए कम अनुकूल बाधाओं की पेशकश करती है। यह अंजीर में चित्रित किया गया है। 8. बिंदु P से शुरू करें जो बिना किसी बीमा के, उसके धन, घर के मूल्य का प्रतिनिधित्व करता है। आग लगने की स्थिति में, उसके धन को घटाकर OF में कर दिया जाएगा।

यह माना जाता है कि "कोई आग नहीं" की संभावना 3 बार आग की संभावना है, अर्थात 3 से 1. यह व्यक्ति की बजट लाइन बी ₁ के ढलान द्वारा दिखाया गया है जिसकी ढलान 1/3 है जो 3 से 1 बाधाओं को दर्शाती है। अब मान लीजिए कि घर का मालिक अग्नि बीमा पॉलिसी खरीदता है। यह मानते हुए कि संभावना 1 से 3 के साथ आग लगती है, वह बिंदु E चुनता है, जहां उसकी बजट रेखा B ₁ और उदासीनता I ₁ स्पर्शरेखा होती है।

पॉइंट ई, मकान मालिक के लिए जोखिम मुक्त बिंदु है जो 45 ° लाइन के साथ है क्योंकि α ₁ = एनएन ₁ बीमा प्रीमियम का भुगतान करने से, उसकी संपत्ति W ₁ = W - α ₁ या ₁ = OF ₁ पर बनी रहती है चाहे आग लगी हो या कोई आग नहीं। इसलिए, वह घर की आग के खिलाफ सावधानी नहीं बरतेंगे और आग लगने की सबसे अधिक संभावना है। ध्यान दें कि 45 ° लाइन, W ₂ = W या W- α ₂ + α के साथ = W - α ₁ इसलिए बीमा कंपनी द्वारा भुगतान केवल आग लगने की स्थिति में घर के नुकसान को कवर करता है।

इस प्रकार बीमा कंपनी कभी भी 3 से 1 की पेशकश नहीं करेगी। इसलिए, जोखिम का खतरा होने के कारण, यह बीमा पॉलिसी को मकान के पूर्ण मूल्य से बहुत कम कीमत पर बेचता है, ताकि नैतिक खतरे के कारण होने वाले नुकसान से खुद को सुरक्षित किया जा सके और पॉलिसी में कुछ शर्तों को पूरा किया जा सके। ऐसी स्थिति को चित्र 8 में दर्शाया गया है जहां घर के मालिक का संतुलन बिंदु आर है, जहां उसकी बजट रेखा बी _{2 है} और उदासीनता वक्र I ₂ एक दूसरे के स्पर्शरेखा हैं। इस बिंदु पर आर। वह समान प्रीमियम एनएन ₁ का भुगतान कर रहा है, लेकिन आग लगने की स्थिति में, उसे पहले की बीमित राशि के ₁ के बजाय बीमित राशि का भुगतान किया जाएगा।

प्रतिकूल चुनाव:

प्रतिकूल चयन तब होता है जब बीमा कंपनी को अपने ग्राहकों से कम घटना के बारे में पता होता है, जैसे कि व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा के लिए बाजार। यहां व्यक्ति अपने स्वास्थ्य की स्थिति के बारे में अधिक जानता है कि बीमा कंपनी उसके बीमा के समय उसकी मेडिकल जांच से पता लगा सकती है।

इसलिए, बीमा कंपनी राष्ट्रीय औसत के आधार पर प्रीमियम का शुल्क लेगी। यह अस्वस्थ व्यक्तियों को स्वस्थ व्यक्तियों की तुलना में अधिक बीमा खरीदने के लिए प्रेरित करेगा। जो लोग खुद को स्वस्थ समझते हैं, वे सोचते हैं कि उन्हें अपने कम व्यक्तिगत जोखिम की तुलना में उच्च बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के लिए कहा जा रहा है।

दूसरी ओर, अस्वस्थ व्यक्तियों को लगता है कि उन्हें अपने उच्च व्यक्तिगत जोखिम के संबंध में कम बीमा प्रीमियम की पेशकश की जा रही है। नतीजतन, उच्च जोखिम वाले लोग अधिक बीमा खरीदते हैं और कम जोखिम वाले लोग बीमा को अस्वीकार करते हैं। यह प्रतिकूल चयन की समस्या है जो बीमा कंपनी को दिवालिया कर देगी क्योंकि उसे कुल बीमा प्रीमियम की तुलना में अपने चिकित्सा व्यय के लिए अस्वस्थ व्यक्तियों को अधिक भुगतान करना होगा।

यह बीमा कंपनी को बीमा की दर इतनी अधिक बढ़ाने के लिए मजबूर करेगा कि अस्वस्थ व्यक्ति भी बीमा खरीदना बंद कर देंगे जब उन्हें पता चलेगा कि किसी बीमारी के लिए व्यक्तिगत रूप से भुगतान करने की लागत बीमा प्रीमियम से कम है।

बीमा कंपनियाँ विभिन्न आयु समूहों के लिए अलग-अलग प्रीमियम चार्ज करके और प्रत्येक समूह में जोखिम की प्रकृति के आधार पर व्यवसाय के द्वारा प्रतिकूल चयन की इस समस्या को हल करने का प्रयास करती हैं। इस प्रकार एक अपेक्षाकृत कम जोखिम वाले समूह को उच्च जोखिम वाले समूह से अलग से प्रीमियम लिया जाएगा। पूर्व समूह को कम प्रीमियम दर और बाद वाले समूह को उच्च प्रीमियम दरों का शुल्क देना होगा। व्यवहार में, अलग-अलग आयु वर्ग के व्यक्तियों को बीमा की अवधि और इसमें शामिल जोखिम के आधार पर प्रीमियम की विभिन्न दरों का शुल्क लिया जाता है।

बीमा कंपनी अंजीर में चित्रित किए गए लोगों के दो समूहों के लिए अलग-अलग दरों को तय करके प्रतिकूल चयन की समस्या को हल करेगी। मान लीजिए कि लोगों के स्वस्थ और अस्वस्थ समूह हैं। प्रत्येक के पास ओएम राशि है जो चिकित्सा खर्चों के लिए बीमारी की स्थिति में ओईए पर कम हो जाएगी। स्वास्थ्य में 3 से 1 (या .25) बीमारी की संभावना होती है और अस्वस्थता में 1 से 1 (या .50) बीमारी की संभावना होती है। इस धारणा पर, हेल्थिज़ी की बजट रेखा B _{H है} जो बिंदु E पर उनकी उदासीनता वक्र I _H वक्र के लिए स्पर्शरेखा है और अस्वस्थता की B B रेखा है जो T पर उनके I _U वक्र के लिए स्पर्शरेखा है।

बीमा सिद्धांत के एक मामले के रूप में, कंपनी को बिंदु E से 3, 1 की संभावना पर स्वास्थ्य बीमा में बीमा की पेशकश करनी चाहिए, और अस्वस्थता पर 1: 1 बिंदु पर बीमा T. लेकिन बीमा कंपनी इन दो अलग-अलग नीतियों की पेशकश करने में सक्षम नहीं है क्योंकि यह दोनों समूहों के बीच अंतर नहीं जान सकता है। इसलिए यह दोनों समूहों से समान प्रीमियम वसूलता है। नतीजतन, अस्वस्थ लोग 3: 1 के उचित अंतर पर बिंदु E पर बीमा खरीदेंगे और कंपनी को तब दिवालिया बना देंगे जब उसे बीमारी की बीमारी के दावों का भुगतान करना आवश्यक होगा।

इस स्थिति के तहत, कंपनी दो नीतियां प्रदान करती है। 3: 1 के अंतर पर स्वास्थ्य के लिए सांसद के प्रीमियम पर एक। वे I वक्र पर बिंदु S पर होंगे जो उनकी बजट रेखा B _{H को} छूता है। बीमारी की स्थिति में, कंपनी समूह को दावे के रूप में OB का भुगतान करेगी। अस्वस्थ लोगों के लिए, यह बिंदु _X पर 1: 1 की दर से MP _X प्रीमियम वसूल करेगा और कंपनी इस समूह के लिए दावे का भुगतान करेगी। यह परिणाम एकमात्र संभव संतुलन है। यह संभव है अगर बीमा कंपनी अपने लगातार चिकित्सा जांच और पिछले स्वास्थ्य इतिहास के माध्यम से स्वास्थ्य और अस्वस्थता के बारे में जानने में सक्षम है।