PACS: प्राथमिक कृषि साख समितियां (कमियाँ)

PACS की प्रमुख कमियों और उनके क्रेडिट और उन्हें हटाने के लिए आवश्यक कदमों पर नीचे संक्षेप में चर्चा की गई है:

1. संगठनात्मक कमजोरी:

प्राथमिक स्तर पर, सहकारी ऋण संरचना में दो गुना कमजोरी है:

(ए) अपर्याप्त कवरेज और

(b) कमजोर इकाइयाँ।

हालांकि भौगोलिक रूप से, सक्रिय PACS 5.8 गांवों का लगभग 90% कवर करता है, देश के कुछ हिस्से हैं, खासकर उत्तर-पूर्व में, जहां यह कवरेज बहुत कम है। इसके अलावा, सदस्य के रूप में शामिल ग्रामीण आबादी सभी ग्रामीण परिवारों का केवल 50% है।

कवरेज की यह अपर्याप्तता व्यक्तिगत PACS की वित्तीय और संगठनात्मक कमजोरी के कारण है। एक अर्थ में, वे एक दुष्चक्र में फंस गए हैं: अपर्याप्त सदस्यता के कारण वे कमजोर हैं और वे पर्याप्त सदस्यता को आकर्षित नहीं करते हैं क्योंकि वे कमजोर हैं। पैक्स के पुनर्गठन के नीतिगत उपायों के माध्यम से इस दुष्चक्र को तोड़ा जाना चाहिए। हम उनके बारे में थोड़ी देर बाद अध्ययन करेंगे।

कुल सदस्यता द्वारा दिए गए नाममात्र कवरेज और 'प्रभावी कवरेज' (आरबीआई की शब्दावली में) के अनुसार नाममात्र कवरेज के बीच अंतर करने की आवश्यकता है, कुल सदस्यता में उधार लेने वाले सदस्यों के अनुपात से। केवल चार राज्यों पंजाब, हरियाणा, पश्चिम बंगाल और तमिलनाडु में बाद की कसौटी पर 50 फीसदी या उससे अधिक प्रभावी कवरेज है। यूपी और बिहार में ऐसा कवरेज बहुत कम है। 'प्रभावी कवरेज' (RBI द्वारा प्रयुक्त) में से एक से बेहतर मानदंड (i) ग्रामीण परिवारों के अनुपात में उधारकर्ता सदस्य होंगे (ii) ऋण लेने वाले सदस्य द्वारा जारी किए गए ऋण की औसत राशि, और (iii) का अनुपात कमजोर वर्गों के लिए ऋण। इन मानदंडों पर, हालांकि एक भी समग्र सूचकांक आसानी से नहीं बनाया जा सकता है, महाराष्ट्र, गुजरात, पंजाब, हरियाणा और तमिलनाडु राज्य अन्य राज्यों की तुलना में बेहतर किराया करते हैं।

PACS में उधार की सदस्यता कम क्यों है?

बैंकिंग आयोग के निर्णय में, जो अभी भी अच्छा है, ज्यादातर मामलों में, निम्न सदस्यता के लिए निम्नलिखित कारणों में से एक या अधिक कारण जिम्मेदार हैं:

(i) ऋण चुकौती में सदस्यों की चूक और संसाधन जुटाने में समाजों की अक्षमता,

(ii) सदस्यों की निर्धारित सुरक्षा प्रदान करने में असमर्थता,

(iii) ज़मीन का रिकॉर्ड अप-टू-डेट ज़मीन या ज़ालिम अधिकारों की कमी या ज़मानत देने में असमर्थता,

(iv) ऋण के लिए कुछ उद्देश्यों की अयोग्यता,

(v) निर्धारित क्रेडिट सीमा की अपर्याप्तता, और

(vi) 10 या 20 प्रतिशत के ऋण पर बकाया और अनिवार्य जमा राशि के अंशदान अंशदान के रूप में निर्धारित की गई पुरानी शर्तें।

PACS फिर से संगठन के एक लंबे दौर से गुजर रहे हैं ”जिसे औपचारिक रूप से 1960 की शुरुआत में सहकारी समिति (1960) की समिति की सिफारिश के बाद शुरू किया गया था। लेकिन आज तक प्रगति बहुत धीमी रही है।

वर्तमान में पुनर्गठन कार्य निम्नलिखित पंक्तियों के साथ चल रहा है:

(ए) पीएसीएस को पुनर्गठित किया जा रहा है ताकि हर पुनर्गठित पैक्स 10 किलोमीटर के दायरे में 2000 हेक्टेयर के सकल फसली क्षेत्र को कवर करे;

(b) गैर-व्यवहार्य इकाइयाँ या तो पुनर्गठित समाजों के साथ समामेलित हैं या तरल हैं। लेकिन अनिवार्य समामेलन / परिसमापन आसान नहीं है, क्योंकि यह अक्सर स्थानीय लाभार्थियों और अधिकारियों से कठोर प्रतिरोध के साथ मिलता है और राज्य सरकारों ने मामले में मजबूरी का उपयोग करते हुए संकोच किया है; तथा

(c) आदिवासी और पहाड़ी क्षेत्रों के लिए किसान सेवा सोसायटी (FSS) और बड़े आकार की बहुउद्देश्यीय सोसायटी (LAMPS) नामक नए प्रकार के समाजों की स्थापना।

FSS, जिसका आयोजन अगस्त 1975 से किया जा रहा है, का इरादा विशेष रूप से -वीकर सेक्शन की क्रेडिट जरूरतों को पूरा करना है और एक संपर्क बिंदु पर किसानों को एकीकृत क्रेडिट आपूर्ति, सेवाएं और तकनीकी मार्गदर्शन प्रदान करना है। इन समाजों के संगठन में विशेष विकास कार्यक्रमों, जैसे 'लघु किसान विकास एजेंसी (SFDA), कमांड एरिया डेवलपमेंट प्रोग्राम' (CADP), 'सूखा प्रवण क्षेत्र कार्यक्रम' (DPAP), इत्यादि जिलों को प्राथमिकता दी जा रही है।

LAMPS आदिवासी और पहाड़ी क्षेत्रों में FSS की तर्ज पर कुछ हद तक सभी प्रकार के ऋण, अर्थात, अल्पकालिक, मध्यम और दीर्घकालिक प्रदान करने के लिए आयोजित किया जा रहा है, जिसमें सामाजिक जरूरतों, कृषि और उपभोक्ताओं की जरूरतों को पूरा करने, तकनीकी मार्गदर्शन शामिल हैं। कृषि के गहन और आधुनिकीकरण और कृषि और लघु वन उपज के विपणन की व्यवस्था करना। एफएसएस और एलएएमपीएस दोनों वित्तीय आवास के लिए या तो एक केंद्रीय सहकारी बैंक या एक वाणिज्यिक बैंक से जुड़े हैं।

नए कार्यक्रम, FSS और LAMPS के क्षेत्रों में अन्य मौजूदा गैर-व्यवहार्य समाजों की नई कार्यक्रम की सफलता के लिए कुछ आवश्यक आवश्यक शर्तें पूरी करने में कठिनाइयों के कारण उनकी प्रगति काफी धीमी है। संचालन का विशेष क्षेत्र, उनके लिए प्रबंधकीय और तकनीकी कर्मचारियों का प्रावधान भी।

जून 1970 के बाद से वाणिज्यिक बैंक भी कमजोर पैक्स के पुनर्वास में आरबीआई द्वारा जुड़े हुए हैं। आरबीआई की योजना के तहत, वाणिज्यिक बैंक लघु और मध्यम अवधि के ऋण देने के लिए समितियों का अधिग्रहण करते हैं। दोनों समाजों की संख्या और अब तक शामिल मात्राएँ छोटी हैं।

2. अपर्याप्त संसाधन:

ई ग्रामीण अर्थव्यवस्था की लघु और मध्यम अवधि की ऋण जरूरतों के संबंध में PACS के संसाधन बहुत अधिक अपर्याप्त हैं। इन अपर्याप्त निधियों का बहुत बड़ा हिस्सा उच्च वित्तपोषण एजेंसियों से आया था, न कि उनके पास 'समाजों के स्वामित्व वाले निधियों के माध्यम से या उनके द्वारा जमाव जमा करने से। PACS के संसाधन-जुटान की क्षमता में काफी सुधार होगा, यदि पुनर्गठन और संबंधित उपायों के माध्यम से, उन्हें मजबूत और व्यवहार्य इकाइयों में बदल दिया जाए। फिर, उन्हें उच्च वित्तपोषण एजेंसियों से अधिक जमा और अधिक ऋण दोनों को आकर्षित करने में सक्षम होना चाहिए।

3. अधिक बकाया राशि:

बड़े पैमाने पर बकाया (40 प्रतिशत से अधिक मांग और बकाया ऋण) PACS के लिए एक बड़ी समस्या बन गए हैं। वे उधार योग्य धन के संचलन की जांच करते हैं, उधार लेने के साथ-साथ समाजों की उधार देने की शक्ति को कम करते हैं, और उन्हें ऋण देने वाले चूककर्ताओं के समाज की खराब छवि देते हैं।

विभिन्न वर्षों के लिए RBI के आंकड़े बताते हैं कि किरायेदार कृषकों और खेतिहर मजदूरों के लिए अति-बकाया का प्रतिशत बहुत कम है और भूस्वामियों के लिए बहुत अधिक है; जमींदारों के बीच, छोटे किसानों (प्रत्येक को 2 हेक्टेयर तक) और बड़े किसानों के लिए अधिक बकाया का प्रतिशत अपेक्षाकृत कम था। इससे पता चलता है कि अति-बकाया राशि का एक बड़ा हिस्सा वसीयतनामा हो सकता है और यह कि बड़े ज़मींदार गाँवों में अपनी अपेक्षाकृत मजबूत स्थिति का अनुचित लाभ उठाते हैं, जिससे दोनों को-ऑपरेटिव क्रेडिट सस्ता होता है और वे समय पर अपने ऋण का भुगतान नहीं करते हैं।

खराब मौसम के कारण खराब फसल के वर्षों में, भारी फसल की विफलता के क्षेत्रों में कुछ बकाया राशि समझ में आती है। लेकिन साल भर के बाद 40 प्रतिशत से अधिक ऋणों का बकाया होना इतना उचित नहीं हो सकता है। और यह एक वर्ष के दौरान जारी किए गए ऋणों के कुछ अज्ञात भाग के बाद बस ऋण अतिदेय का नवीकरण है। ओवर-डेट्स की स्थिति पूरे राज्यों में एक समान नहीं है। यह बिहार, असम और मध्य प्रदेश में विशेष रूप से खराब रहा है।

बैंकिंग आयोग के अनुसार, अधिकांश राज्यों में, बकाया देय हैं:

(ए) समाजों का उदासीन प्रबंधन या कुप्रबंधन;

(बी) वित्त पोषण नीतियों के लिए अग्रणी वित्तपोषण, या वास्तविक जरूरतों के लिए असंबंधित वित्तपोषण, अन्य उद्देश्यों के लिए ऋण का मोड़;

(ग) समाजों में निहित स्वार्थ और सामूहिक राजनीति और विलफुल चूक;

(घ) उधारकर्ताओं द्वारा ऋण के उपयोग और खराब वसूली के प्रयासों पर पर्याप्त पर्यवेक्षण का अभाव;

(() प्राथमिक समाजों पर बैंकों (CCB) के पर्याप्त नियंत्रण का अभाव;

(च) ऋण और विपणन संस्थानों के बीच उचित लिंक का अभाव;

(छ) विलफुल डिफॉल्टरों के खिलाफ त्वरित कार्रवाई करने में विफलता; तथा

(ज) कृषि कीमतों का पता लगाना। ये कारक अभी भी अच्छी पकड़ रखते हैं।

4. अपर्याप्त और प्रतिबंधित क्रेडिट:

कई अर्थों में सहकारी ऋण अपर्याप्त है। सबसे पहले, PACS कुल ग्रामीण आबादी के केवल एक छोटे से अनुपात को क्रेडिट प्रदान करता है। दूसरा, सभी उत्पादक कृषि गतिविधियों के लिए भी सोसायटी पूरा श्रेय नहीं देती है। दिए गए ऋण मुख्य रूप से फसल वित्त (मौसमी कृषि कार्यों) और मध्यम अवधि के ऋणों को पहचानने योग्य उद्देश्यों जैसे कि कुओं की खुदाई, पंप सेट की स्थापना, आदि के लिए सीमित है।

अधिकांश समाज कृषकों द्वारा की जाने वाली अन्य उत्पादक गतिविधियों का श्रेय नहीं देते हैं। यहां तक ​​कि अनुमोदित उत्पादक गतिविधियों के लिए, दी गई क्रेडिट आमतौर पर क्रेडिट की आवश्यकता को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है। ज्यादातर मामलों में, उत्पादक उद्देश्यों के लिए भी गैर-कृषि ऋण की आवश्यकताएं पूरी नहीं होती हैं, आमतौर पर उपभोग ऋण नहीं दिए जाते हैं।

आवश्यकता है कि ग्रामीण परिवारों, विशेष रूप से कमजोर वर्गों के बढ़ते अनुपात के लिए ऋण प्रदान करके समाजों के प्रभावी कवरेज को बेहतर बनाया जाए, जिसके लिए योग्य उद्देश्यों की सीमा को चौड़ा किया जाए, और फिर स्वीकृत उधारकर्ता की संपूर्ण ऋण आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए। व्यवहार में इस उद्देश्य को साकार करने के लिए, समाजों को संगठनात्मक रूप से और साथ ही ऊपर बताई गई लाइनों के साथ आर्थिक रूप से मजबूत बनाया जाना चाहिए।

5. अन्य लिंक्ड इनपुट, एक्सटेंशन सेवा और विपणन:

गांवों में किसानों और अन्य लोगों की उत्पादकता में सुधार के लिए पर्याप्त और समय पर ऋण का प्रावधान आवश्यक शर्तों में से एक है। इनपुट (बेहतर बीज, उर्वरक, कीटनाशक, आदि) की आपूर्ति के रूप में अतिरिक्त सुविधाएं छोटे और सीमांत किसानों को भी दी जानी चाहिए ताकि वे उन्हें दिए गए ऋण का अच्छा उपयोग कर सकें।

पहले से ही इस दिशा में एक कदम छोटे और सीमांत किसानों के लिए किसान सेवा सोसायटी (एफएसएस) के रूप में उठाया गया है। लेकिन जो आवश्यक है वह नए समाजों (रूपों) के प्रसार का नहीं है, कमजोर समाजों को मजबूत इकाइयों में पुनर्जीवित करने के रूप में, संभवतः सबसे बड़े आकार के बहुउद्देश्यीय सहकारी समितियों में उन्हें पुनर्गठित करके।