वाणिज्यिक बैंकों द्वारा किए गए शीर्ष 5 कार्यों पर चर्चा की गई!

वाणिज्यिक बैंकों के मुख्य कार्यों को एक वाक्य में अभिव्यक्त किया जा सकता है: बैंक उधार देने के लिए उधार लेते हैं। जमा प्राप्त करना और अग्रिम ऋण लेना इस प्रकार सभी वाणिज्यिक बैंकों के दो मुख्य कार्य हैं। वे जमा के रूप में उधार लेते हैं और विभिन्न प्रकार के अग्रिमों में उधार देते हैं।

इसके अलावा, वाणिज्यिक बैंकों के अन्य विविध कार्य हैं जो समाज की जरूरतों के अनुसार विकसित हुए हैं:

(ए) जमा स्वीकार करना:

बैंक जमा के रूप में उधार लेते हैं। यह फ़ंक्शन महत्वपूर्ण है क्योंकि बैंक मुख्य रूप से जनता द्वारा उनके पास जमा धन पर निर्भर करते हैं।

बैंकों द्वारा प्राप्त जमा निम्न प्रकार के हो सकते हैं:

(i) डिमांड डिपॉजिट या करंट अकाउंट डिपॉजिट:

यदि कोई जमाकर्ता चालू खाते में बैंक में धन जमा करता है (यानी, डिमांड डिपॉजिट), तो वह इसे बिना किसी सूचना के किसी भी समय आंशिक या पूर्ण रूप से निकाल सकता है। ये खाते आम तौर पर व्यापारियों द्वारा रखे जाते हैं जिनकी व्यवसाय भुगतान करने की आवश्यकताएं काफी अनिश्चित हैं। आमतौर पर उन पर कोई ब्याज नहीं दिया जाता है, क्योंकि बैंक इन अल्पकालिक जमाओं का उपयोग उधार उद्देश्यों के लिए नहीं कर सकते हैं और उनके खिलाफ लगभग प्रतिशत प्रतिशत आरक्षित रखना चाहिए।

लेकिन इन चालू खाता जमा के बदले में, बैंक खाताधारकों को कुछ सुविधाएं या रियायतें देते हैं। सबसे महत्वपूर्ण है उन्हें उपलब्ध कराई गई चेक सुविधा, यानी खाताधारक इन खातों पर चेक के माध्यम से पार्टियों को भुगतान करते हैं। इसके अलावा, चालू खाता जमाकर्ताओं के धारकों की ओर से, बैंक चेक, ड्राफ्ट, लाभांश वारंट, पोस्टल ऑर्डर आदि एकत्र करते हैं।

(ii) फिक्स्ड डिपॉजिट या टाइम डिपॉजिट:

ये डिपॉजिट एक निश्चित अवधि के लिए किए जाते हैं, जो पंद्रह दिनों से कुछ वर्षों तक भिन्न होते हैं। इसलिए, इन जमाओं को उस अवधि की समाप्ति से पहले वापस नहीं लिया जा सकता है। हालांकि, उस अवधि के भीतर इन जमाओं की सुरक्षा के खिलाफ बैंक से ऋण लिया जा सकता है। फिक्स्ड डिपॉजिट पर अधिक ब्याज दर दी जाती है। चूंकि फिक्स्ड डिपॉजिट में ब्याज की अच्छी दर होती है, इसलिए वे उन लोगों द्वारा निवेश का अच्छा स्रोत होते हैं जो बचत करने की स्थिति में होते हैं।

भारत में, विभिन्न अवधि के सावधि जमा पर ब्याज की दरों में वृद्धि ने बैंकों में बचत का एक अच्छा सौदा आकर्षित किया है। जून, 1998 से, 6 महीने और उससे अधिक के लिए, लेकिन 1 वर्ष से कम समय के लिए इन जमाओं पर ब्याज एक वर्ष और उससे अधिक के लिए जमा पर RBI द्वारा विनियमित नहीं है, लेकिन 9 प्रतिशत से 12 प्रतिशत के आधार पर भिन्न होता है अवधि।

(iii) बचत बैंक जमा:

इस मामले में जमाकर्ता आम तौर पर सप्ताह में एक बार पैसे निकाल सकता है। कभी-कभी कुल राशि के रूप में प्रतिबंध भी होते हैं जिन्हें एक समय में वापस लिया जा सकता है और कुल राशि जो एक जमा में रखी जा सकती है। ये जमा आम तौर पर छोटे साधनों के लोगों द्वारा किए जाते हैं, आमतौर पर, उनकी अल्पकालिक बचत रखने के लिए निश्चित वेतन वाले लोग। चालू खाता जमा की तरह, बचत बैंक जमा मांग पर देय होते हैं और साथ ही उन्हें चेक के माध्यम से प्राप्त किया जा सकता है।

लेकिन बचत बैंक जमा का उपयोग करने के लिए लोगों को हतोत्साहित करने के लिए, बार-बार निकासी की संख्या (चेक या अन्यथा के माध्यम से) पर कुछ प्रतिबंध हैं जो इन खातों से किए जा सकते हैं। बचत जमाराशियाँ सावधि जमा की तुलना में ब्याज की कम दर लेती हैं। वर्तमान में भारत में बचत बैंक जमा पर ब्याज 3.5 प्रतिशत प्रति वर्ष है।

(बी) अग्रिम ऋण:

बैंक का एक अन्य कार्य दूसरों को ऋण देना है। यदि बैंक दूसरों को जमा धन उधार नहीं देता है, तो वह जमाकर्ताओं को जमा राशि पर ब्याज कैसे दे सकता है? बैंक व्यवसायियों और फर्मों को आमतौर पर केवल छोटी अवधि के लिए ऋण देते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि बैंक को उन लोगों की मांगों को पूरा करने के लिए खुद को तैयार रखना चाहिए जिन्होंने केवल छोटी अवधि के लिए पैसा जमा किया है। ऋणों को आगे बढ़ाने में, बैंक को एक भारी जिम्मेदारी का सामना करना पड़ता है।

बैंक लोन को आगे बढ़ाकर लाभ कमाता है। लेकिन बैंक अन्य लोगों के पैसे का सौदा करता है और उसे जमाकर्ताओं की मांगों को पूरा करने के लिए कुछ तैयार नकदी रखनी होती है। इसलिए ऋण देने और संसाधनों को रखने के मामले में एक बड़ी सावधानी बरती जानी चाहिए।

बैंक को तरलता और लाभप्रदता के बीच एक अच्छा संतुलन बनाना चाहिए। यदि यह अपनी संपत्ति को बहुत अधिक तरल रूप में रखता है, तो यह लाभ खो देता है और यदि यह बहुत अधिक लाभ कमाने की कोशिश करता है, तो यह जमाकर्ता की मांग को पूरा करने में सक्षम नहीं हो सकता है। यह तरलता और लाभप्रदता दोनों के उद्देश्य से होना चाहिए।

बैंक निम्नलिखित तरीकों से ऋण देते हैं:

(i) ओवरड्राफ्ट की अनुमति देकर:

जो लोग बैंकों के साथ चालू खाता रखते हैं, उन्हें कभी-कभी अपने खातों को ओवरड्राइव करने का अधिकार दिया जाता है। दूसरे शब्दों में, लोग बैंकों के साथ यह व्यवस्था करते हैं कि यदि कोई चेक उनके द्वारा खींचा गया है जो जमा द्वारा कवर नहीं किया गया है, तो बैंक को ओवरड्राफ्ट को मंजूरी देनी चाहिए और चेक का सम्मान करना चाहिए।

इस प्रकार ओवरड्राफ्ट व्यवस्था के तहत, लोग जितना जमा कर सकते हैं उससे अधिक प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन उन्हें अतिरिक्त राशि पर ब्याज का भुगतान करना पड़ता है, जिसे थोड़े समय के भीतर वापस भुगतान करना पड़ता है। ओवरड्राफ्ट सुविधाएं आम तौर पर उन व्यवसायियों को दी जाती हैं जो सामानों की बिक्री के बाद पैसे का भुगतान कर सकते हैं।

(ii) नकद-ऋण ऋण:

नकद-क्रेडिट प्रणाली के तहत, उधारकर्ता को एक क्रेडिट सीमा स्वीकृत की जाती है, जिसके लिए वह बैंक से उधार ले सकता है। लेकिन क्रेडिट सीमा देने से पहले बैंक उधारकर्ता की क्रेडिट-योग्यता के बारे में खुद को संतुष्ट करता है। हालाँकि उधारकर्ता द्वारा ऋण सीमा का वास्तविक उपयोग उसकी वापस लेने की शक्ति पर निर्भर करता है।

उधारकर्ता की शक्ति को वापस लेना उसकी वर्तमान परिसंपत्तियों से निर्धारित होता है, जिसमें माल के भंडार, यानी कच्चे माल के स्टॉक, अर्ध-तैयार माल और उसकी सौदेबाजी की शक्ति होती है। उधारकर्ता द्वारा देय ब्याज वास्तव में आहरित क्रेडिट सीमा की राशि पर गणना की जाती है।

(iii) मांग ऋण:

बैंक द्वारा दिए गए डिमांड लोन वे लोन होते हैं जिन्हें बैंक द्वारा किसी भी समय डिमांड पर वापस लिया जा सकता है। उधारकर्ता को दिए गए डिमांड लोन की पूरी राशि उसके खाते में जमा करके एकमुश्त दी जाती है। इसलिए, ब्याज मांग ऋण की पूरी राशि पर देय है। डिमांड लोन आमतौर पर उन स्टॉक-ब्रोकरों को दिया जाता है जिनकी क्रेडिट की जरूरत दिन-प्रतिदिन बढ़ जाती है।

(ग) एक्सचेंज या हंडियों के बिलों की छूट:

एक आधुनिक बैंक का एक बहुत ही महत्वपूर्ण कार्य बिलों या व्यापारियों की हुंडियों को छूट देना है। यह इस तरह है, एक व्यापारी एक सामान खरीदता है और उसे एक महीने के लिए क्रेडिट कहा जाता है। माल का विक्रेता विनिमय का एक बिल निकालता है जिसे खरीदने वाले से हस्ताक्षर करने के लिए कहा जाता है।

बिल क्रेता को एक महीने की समाप्ति के बाद एक निश्चित राशि का भुगतान करने का आदेश देता है। यदि विक्रेता इस आधार पर सामान बेचने जाता है, तो वह जल्द ही यह पता लगा लेगा कि उसका सारा स्टॉक खत्म हो गया है और उसे अपने कैश बॉक्स में केवल ये हीड मिल गए हैं।

जब तक इन हंडियों को नकदी में नहीं बदला जाएगा, तब तक उनका कारोबार ठप रहेगा। इसलिए, जब तक वे भुगतान के लिए परिपक्व नहीं होते, तब तक वह इन हंडियों को अपने पास नहीं रखता है। लेकिन वह उन्हें बैंक में ले जाता है और हंडियों के वर्तमान मूल्य को प्राप्त करता है, बैंक को भुगतान की तारीख आने पर उन्हें महसूस करने के लिए छोड़ देता है। इसे बिल में छूट देना कहते हैं। यह स्पष्ट है कि बैंक ने बिल की मुद्रा की अवधि के लिए व्यवसायी को उन्नत धन दिया है।

बिल में छूट बैंक के लिए एक बहुत ही उपयुक्त निवेश माना जाता है। परिपक्वता पर बिलों का भुगतान किया जाना निश्चित है। यदि आवश्यक हो, तो उन्हें केंद्रीय बैंक के साथ फिर से जोड़ा जा सकता है। वे नकदी के अधूरेपन और बहिर्गमन का एक नियमित प्रवाह स्थापित करते हैं। परक्राम्य लिखत होने के कारण, बिल भुगतान के समय कोई कठिनाई पैदा नहीं करते हैं और किसी भी मुकदमेबाजी में बैंक को शामिल नहीं करते हैं।

यह एक अल्पकालिक निवेश का प्रतिनिधित्व करता है, जो बैंक को बहुत अच्छी तरह से सूट करता है क्योंकि इसके अधिकांश डिपॉजिट भी अल्पावधि के हैं। इन सभी कारणों से यह अग्रिम रूप बैंक के दृष्टिकोण से सबसे उपयुक्त निवेश का प्रतिनिधित्व करता है। इसलिए कभी-कभी यह टिप्पणी की जाती है कि एक अच्छा बैंकर एक बिल और एक बंधक के बीच का अंतर जानता है।

(डी) मनी ट्रांसफर:

बैंक अपने ग्राहकों के लिए एक स्थान से दूसरे स्थान पर धन स्थानांतरित करते हैं। बैंक लोगों के धन को बैंक ड्राफ्ट या चेक के माध्यम से निकालते हैं। यह एक सस्ता और साथ ही पैसे को एक स्थान से दूसरे स्थान पर स्थानांतरित करने का सुरक्षित तरीका है।

(ई) विविध कार्य:

अब एक बैंक अपने ग्राहकों को कई अन्य तरीकों से सेवा देता है। इसमें लॉकर या 'सेफ डिपॉजिट वाल्ट' हैं। वे ग्राहकों की क़ीमती वस्तुओं को सुरक्षित रखने के लिए हैं। इसके अलावा, एक बैंक अपने ग्राहकों की ओर से ब्याज एकत्र करता है और साथ ही संयुक्त स्टॉक कंपनियों की ओर से लाभांश का भुगतान करता है। यह अपने ग्राहकों के लिए कंपनियों के शेयरों और शेयरों की खरीद और बिक्री करता है। यह अपनी जमा राशि से अपने ग्राहकों की ओर से बीमा प्रीमियम का भुगतान करता है। यह मृतक ग्राहकों की वसीयत को निष्पादित करता है और उनके लिए एक ट्रस्टी के रूप में कार्य करता है।

उपरोक्त चर्चा से यह निम्नानुसार है कि इन दिनों बैंकों के कार्य कई और विविध हैं। बैंक केवल पैसे के व्यापारी नहीं हैं, बल्कि वे पैसे के निर्माता भी हैं। दूसरे शब्दों में, वे न केवल पैसे का लेन-देन करते हैं, अर्थात उधार लेते हैं और उधार देते हैं, लेकिन पैसे का निर्माण या निर्माण भी करते हैं। वे क्रेडिट क्रिएशन के जरिए पैसा पैदा करते हैं। इन दिनों बैंक डिपॉजिट उतने ही पैसे हैं जितने किसी और रूप में हैं।