बीमा पॉलिसी के सिद्धांत क्या हैं?

1. बीमा योग्य ब्याज:

बीमा पॉलिसी प्राप्त करने वाले व्यक्ति की बीमाकृत संपत्ति या जीवन बीमा राशि में रुचि होनी चाहिए। कहा जाता है कि किसी व्यक्ति की संपत्ति में एक बीमा योग्य हित होता है यदि वह इसके अस्तित्व से लाभान्वित होता है और इसके विनाश से पहले से ही प्रभावित होता है। बीमा योग्य ब्याज के बिना बीमा अनुबंध शून्य है। बीमा योग्य ब्याज स्थापित करने के लिए किसी संपत्ति का स्वामित्व आवश्यक नहीं है। एक बैंकर के पास एक ऋण के खिलाफ गिरवी रखी गई संपत्ति में एक बीमा योग्य ब्याज है।

एक नियोक्ता अपने कर्मचारियों के जीवन को उनके अजीबोगरीब हित के कारण बीमा कर सकता है, उसी तरह एक लेनदार अपने देनदार के जीवन का बीमा कर सकता है। एक व्यक्ति तीसरे पक्ष की संपत्ति का बीमा नहीं कर सकता है, क्योंकि उसके पास इसमें कोई बीमा योग्य हित नहीं है। अग्नि बीमा के मामले में, बीमा योग्य ब्याज अनुबंध के समय और नुकसान के समय दोनों में मौजूद होना चाहिए। समुद्री बीमा में, हालांकि, नुकसान के समय बीमा योग्य ब्याज मौजूद होना चाहिए। यह अनुबंध के समय मौजूद हो सकता है या नहीं।

जीवन बीमा के मामले में, पॉलिसी लेने वाले व्यक्ति को पॉलिसी लेने के समय बीमित व्यक्ति के जीवन में बीमा योग्य ब्याज होना चाहिए। यह आवश्यक नहीं है कि परिपक्वता के समय भी उसके पास बीमा योग्य रुचि होनी चाहिए। मान लीजिए कि किसी व्यक्ति को उसकी पत्नी के जीवन पर बीमा पॉलिसी मिलती है। बाद में पत्नी से तलाक हो जाता है। नीति शून्य नहीं होगी क्योंकि पति के पास बीमा योग्य हित है।

विभिन्न नीतियों में बीमा योग्य ब्याज को निम्नानुसार समझाया जा सकता है:

जीवन बीमा:

निम्नलिखित व्यक्तियों का जीवन बीमा अनुबंध में बीमा योग्य हित है:

(i) रोजगार के दौरान कर्मचारी के जीवन में एक नियोक्ता।

(ii) एक साथी साझेदारी के मामले में अन्य भागीदारों का जीवन है।

(iii) पति अपनी पत्नी के जीवन में या इसके विपरीत।

(iv) अपने देनदार के जीवन में एक लेनदार उसके ऋण की राशि की सीमा तक।

(v) अपने पिता के जीवन में एक पुत्र, जिस पर वह आश्रित है।

(vi) उसे मिलने वाली सहायता की सीमा पर निर्भर करता है।

(vii) उसकी गारंटी की सीमा तक उसके प्रमुख के जीवन में एक निश्चितता।

अग्नि और समुद्री बीमा:

इन अनुबंधों के तहत, निम्नलिखित व्यक्तियों का बीमा योग्य हित है:

(i) उसके द्वारा दिए गए ऋण की राशि की सीमा तक गिरवी

(ii) उसकी संपत्ति में संपत्ति का मालिक।

(iii) पत्नी और पति एक दूसरे की संपत्ति में।

(iv) उसके प्रमुख के माल में एक एजेंट।

2. सबसे अच्छा विश्वास:

बीमा अनुबंध की स्थापना दोनों पक्षों की ओर से अत्यंत अच्छे विश्वास के आधार पर की जाती है। यह प्रस्तावक (जो एक बीमा पॉलिसी प्राप्त करना चाहता है) की ओर से अनिवार्य है कि विषय के बारे में सभी भौतिक तथ्यों का खुलासा किया जाए। यदि बाद में कुछ भौतिक तथ्य सामने आते हैं तो अनुबंध को बीमाकर्ता के विवेक पर टाला जा सकता है।

प्रीमियम की राशि बीमा कंपनी को आपूर्ति किए गए सभी तथ्यों के आधार पर तय की जाती है। यदि कुछ तथ्यों को रोक दिया जाता है, तो प्रीमियम की राशि ठीक से तय नहीं होगी। बीमाकर्ता को प्रस्तावक को नीति के तथ्यों का भी खुलासा करना चाहिए। दोनों पक्षों की ओर से इतना अच्छा विश्वास बहुत जरूरी है।

3. क्षतिपूर्ति:

क्षतिपूर्ति का सिद्धांत जीवन बीमा को छोड़कर सभी प्रकार की बीमा पॉलिसियों पर लागू होता है। क्षतिपूर्ति का अर्थ है नुकसान की स्थिति में क्षतिपूर्ति का वादा। बीमाकर्ता नुकसान से पहले स्थिति को बहाल करने में बीमाधारक की मदद करने का वादा करता है। जब भी संपत्ति का नुकसान होता है, तो नुकसान की भरपाई की जाती है। देय मुआवजा और नुकसान का सामना पैसे के मामले में औसत दर्जे का होना चाहिए।

बीमित व्यक्ति को केवल उसके द्वारा हुए नुकसान की राशि तक मुआवजा दिया जाएगा। वह अनुबंध से लाभ अर्जित नहीं करेगा। क्षतिपूर्ति की अधिकतम राशि पॉलिसी के मूल्य तक होगी। अनुबंध के समय शुरू की गई पॉलिसी का मूल्य निर्धारित होता है। नुकसान की वास्तविक राशि की भरपाई की जाती है और पॉलिसी का मूल्य अधिकतम सीमा है।

4. योगदान का सिद्धांत:

क्षतिपूर्ति का सिद्धांत जीवन बीमा अनुबंध के मामले में लागू नहीं है, क्योंकि यह मुआवजे के सिद्धांत पर आधारित नहीं है। जीवन के नुकसान की भरपाई किसी भी राशि से नहीं की जा सकती। कभी-कभी एक संपत्ति का एक से अधिक कंपनियों के साथ बीमा किया जाता है।

बीमाधारक सभी कंपनियों द्वारा एक साथ रखे गए कुल नुकसान से अधिक का दावा नहीं कर सकता है। वह विभिन्न कंपनियों से एक ही नुकसान का दावा नहीं कर सकता। इस मामले में वह बीमा से लाभान्वित होगा जो क्षतिपूर्ति के सिद्धांत के लिए काउंटर चलाता है।

नुकसान होने से पहले एक व्यक्ति को एक बेहतर स्थिति में बहाल नहीं किया जा सकता है। बीमित व्यक्ति को होने वाली कुल हानि का उनके द्वारा जारी नीतियों के मूल्य के अनुपात में विभिन्न कंपनियों द्वारा योगदान दिया जाएगा। इसलिए बीमाधारक की पिछली स्थिति को बहाल करने के लिए कंपनियां योगदान देती हैं।

उदाहरण के लिए, A के पास एक लाख रुपये की संपत्ति है। वह रुपये के लिए एक बीमा पॉलिसी प्राप्त करता है। आर एंड कंपनी से 50, 000 और रु। आग से एस एंड कंपनी की 50, 000 रुपये की संपत्ति नष्ट हो गई। 40, 000। A दावा नहीं कर सकता रु। से 40, 000 रु। एंड कंपनी और रु। एस एंड कंपनी से 40, 000 रुपये की कुल राशि का दावा कर सकते हैं। 40, 000 कंपनियों में से या दोनों कंपनियों से रुपये की सीमा तक। प्रत्येक से 20, 000 रु। मामले में वह रु। का दावा करता है। आर एंड कंपनी से 40, 000 तो एस एंड कंपनी रुपये का भुगतान करेगी। 20, 000 से आर एंड कंपनी इसलिए इसे योगदान के सिद्धांत के रूप में जाना जाता है।

5. अधीनता का सिद्धांत:

अधीनता का सिद्धांत जीवन बीमा के अलावा अन्य सभी बीमाों पर लागू होता है। यदि बीमित पक्ष को उसके द्वारा हुए नुकसान का मुआवजा मिल जाता है, तो वह किसी अन्य पार्टी से नुकसान की उतनी राशि का दावा नहीं कर सकता है। नुकसान का दावा करने के अधिकार को बीमाकर्ता (बीमा कंपनी) में स्थानांतरित कर दिया जाता है, उदाहरण के लिए A को उसके घर का बीमा रु। 50, 000 एक बीमा कंपनी के साथ।

घर जानबूझकर बी द्वारा नष्ट कर दिया जाता है। बीमा कंपनी से नुकसान का दावा करता है। A, B को मुआवजा पाने के लिए मुकदमा नहीं कर सकता क्योंकि उसे पहले ही बीमा कंपनी द्वारा मुआवजा दिया जा चुका है। अब, बीमा कंपनी A की ओर से बी को मुकदमा कर सकती है क्योंकि A के द्वारा होने वाले नुकसान को अच्छा करने के कारण, बीमा कंपनी A के जूते में कदम रखती है।

यदि बीमाधारक दोनों पक्षों से मुआवजे का दावा करता है, तो उसे पहले से बेहतर स्थिति में डाल दिया जाएगा। यह क्षतिपूर्ति के सिद्धांत के खिलाफ है। बीमा कंपनी केवल उस राशि तक का दावा कर सकती है जो उसने बीमित व्यक्ति को दी है और अधिक नहीं।

बीमा और आश्वासन:

आम तौर पर, बीमा और आश्वासन शब्द का अर्थ एक ही बात माना जाता है, लेकिन उनका अर्थ अलग होता है। आश्वासन शब्द का उपयोग जीवन आश्वासन नीतियों के लिए किया जाता है। आश्वासन के अनुबंध का अर्थ है कि आश्वासन दिया गया भुगतान जल्द या बाद में करना होगा। बीमा शब्द का उपयोग आग और समुद्री बीमा के लिए किया जाता है। बीमा के अनुबंध के तहत जोखिम अनिश्चित है और देयता हो सकती है या नहीं भी हो सकती है।

जीवन आश्वासन के तहत भुगतान या तो परिपक्वता पर या बीमाधारक की मृत्यु पर, जो भी पहले हो, किया जाता है। इसलिए कंपनी को पॉलिसी का भुगतान करना होगा, यह केवल समय का सवाल है। बीमा अनुबंध के मामले में, बीमित राशि केवल तभी देय होगी जब कोई नुकसान हो। यदि किसी कारखाने के गोदाम का बीमा आग के खिलाफ किया जाता है और अगर गोदाम को आग से नष्ट कर दिया जाता है, तो बीमा अनुबंध के तहत देयता उत्पन्न होगी।

पुनः बीमा और दोहरा बीमा:

एक बीमा कंपनी आमतौर पर अपनी क्षमता के अनुसार जोखिम उठाती है। कभी-कभी एक कंपनी अपनी क्षमता से अधिक जोखिम उठाती है। यह अपनी घटना के मामले में किसी कंपनी के साथ जोखिम साझा करने की कोशिश करता है।

जब बीमा कंपनी किसी अन्य बीमा कंपनी के साथ जोखिम का बीमा करती है। इसे री-इंश्योरेंस कहा जाता है। री-इंश्योरेंस पॉलिसी की पूरी राशि या उसके एक हिस्से के लिए हो सकता है। नुकसान के मामले में पहली कंपनी को दूसरी कंपनी से मुआवजा मिलेगा। बीमाधारक का संबंध केवल उस कंपनी से होगा जिससे उसने बीमा पॉलिसी खरीदी थी। पुन: बीमा केवल बीमा कंपनियों के बीच होता है।

दोहरा बीमा का अर्थ है एक ही विषय के लिए एक से अधिक पॉलिसी खरीदना। एक व्यक्ति को अपने जीवन पर दो या अधिक नीतियां मिल सकती हैं। वह इन सभी नीतियों की राशि का दावा कर सकता है। अग्नि और समुद्री बीमा में दोहरे बीमा के निहितार्थ अलग-अलग हैं।

जब कोई व्यक्ति अपनी संपत्ति के लिए दो या अधिक पॉलिसी खरीदता है, तो वह विभिन्न कंपनियों से नुकसान के रूप में उतनी राशि का दावा नहीं कर सकता है। वह केवल एक या अधिक कंपनियों से कुल नुकसान का दावा करने में सक्षम होगा। नुकसान बीमा कंपनियों द्वारा उनके द्वारा जारी नीतियों के अनुपात में योगदान दिया जाएगा।